RiskRaider风险雷达创始人赵杰接受正和岛专访

　　为什么“现金为王”的企业受热捧?

　　很多人会有这样一个疑问:当看京东或美国亚马逊的财务报表时,发现这些公司并没有太多盈利,但他们仍然受到资本市场热捧,成为了市值几百亿甚至上千亿的大公司。这是为什么?

　　我深入研究之后,发现其实背后的原因很简单,就四个字:现金为王。

　　拥有持续现金流的企业往往发展的非常好,例如一些航空公司,例如京东等。试想,哪一个人可以先坐飞机后付钱,哪一个人可以先用东西后付钱?往往是飞机还未乘坐,东西还没开始配送,顾客的钱就已经付出去了。

　　像这样的公司现金流都非常好,尽管公司可能会在其他层面投资,造成账面亏损,但要想改变这种情况,是很容易的事情。

　　现金流就像企业的“血液”一样,只有让企业的“血液”顺畅循环,企业才能健康成长。现金流有力地支撑着企业价值,可以说,增进现金流就是创造价值。

　　备受关注的海尔集团也对现金流推崇有加,海尔的第13条管理规则就是一句看似平淡无奇的话:现金流比利润更重要。对于企业或组织的成功,利润丰厚不一定能让事业成功,但现金流可以!

　　如今来谈“现金为王”,可能有些老生常谈。但目前随着中美贸易摩擦及国内去产能转型发展等内外因素,经济相对下行,企业面临的压力很大。

　　股神巴菲特曾说过:“当经济大萧条的时候,手里抓着大量现金,意味着遍地都是投资机会,可以随时在低价的时候购入资产。”如今,虽然经济形势尚未如此严峻,但越是遭受经济压力时,企业越重视“现金为王”这一法则。

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　　如何做到“现金为王”?%20

　　“现金为王”说起来简单,做起来很难。只有两种方法能真正做到拥有良好地现金流:一是融资,二是使销售收入尽快转化为现金流。%20

　　对融资而言,在经济下行情况下,无论一级市场还是二级市场,直接融资亦或间接融资都很困难。此时人工成本不断上升,有限合伙人资金紧张,无法给到普通合伙人,银行也开始收缩银根,给企业放贷越来越难。%20

　　如何使销售收入尽快转化成现金流?就是把应收帐款尽快“落袋为安”,这个风险对企业而言是可控的。在经济形势不好的时候,企业不是扩大规模、增加利润率的时候,而是要着眼于把卖出去产品的货款尽早收回。%20

　　信用的管理、应收帐款的回收,在国际上有一整套成熟做法,是一个很专业的话题。它首先面临三大问题:%20

　　第一,我应该赊销给谁;%20

　　第二,如何赊销;%20

　　第三,赊出去之后怎么回收?%20

　　风险雷达目前做的大数据征信系统,就是帮助中国企业解决这三个难题,让企业在经济寒冬下管好自己的现金流,安全地度过寒冬。%20

　　长虹的风险管理故事%20

　　2008年至2009年期间,世界金融危机,很多企业这个时候才意识到,企业的应收账款和客户信用风险存在很大问题。如果此时管理不好应收账款,那么公司产品卖得越多,企业死得反而越快。%20

　　2008年时,四川长虹主动找到风险雷达,希望我们帮助公司做风险管控项目。当时有6家公司投标,包括IBM、邓白氏等国内外知名咨询公司,最终风险雷达拿下了长虹的招标。%20

　　长虹集团的一位管理者说,主要是看中斯睿德公司较强的实践经验,以及结合中国本地企业的针对性解决方案和专为中国企业开发管理工具的能力。%20

　　长虹之所以要招标,是因为2004至2005年期间,公司在财务管理上出了一个很大的窟窿,被美国一家代理商公司骗走了4.68亿美元,折合人民币近40亿元。

　　该消息一出,作为一家上市公司,无法跟股东交代。试想,长虹公司是于1994年上市的,上市的十年期间,公司的总净利润都未达到40亿。常理而言,一般公司出现这样的情况是挺不过去的,但长虹作为国有企业,坚持了下去。

　　可这一事件总归要给股东一个交代,要讲清楚未来公司该如何管理应收账款。等到长虹新任董事长上台时,就下定决心说:“我一定要加强公司管理,管好财务风险。”于是,长虹就在市场上大范围遴选供应商,最终风险雷达中标。

　　长虹的项目是由我亲自负责的,我们当时在长虹既有产品的基础上,根据公司情况,针对制造业产业链,做了个性化部署。

　　斯睿德公司根据长虹客户特点重建了单独的信用评估模型,制定了额度的信用资源规划,长虹整个收款授信审批管理制度和流程,都是根据每家企业的实际情况进行个性化定制的。

　　如今,风险雷达已与长虹的合作10年的时间了,长虹的风险管理已经做的相当不错,也一直跟我们有合作关系。这期间,我们还先后跟立邦涂料、中化集团、海尔集团、上海电气等公司开展了业务合作。

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　　中小企业“成也风控,败也风控”%20

　　后来,很多中小型的企业找到我们,说公司的应收账款居高不下,坏账率很高。他们说,我们公司的规模不是很大,也付不起那么多钱,但仍希望能够有一套基础的风险管理系统。%20

　　这个事情我们研究了很久,一是中小企业确实有这部分需求,二是从整个中国社会信用体系建设而言,中小企业的应收账款问题不解决,会导致现金流出现问题,容易由下而上影响到整个产业链。所以,我们下决心去解决这一难题。%20

　　成本因素是这一问题的核心。公司团队不断去海外学习,希望在技术上寻求突破。2013年,技术团队认为这一问题可以用SaaS化的大数据技术来解决。自那时起,公司开始逐步转型,把原来一些项目制服务,转变成云端的SaaS大数据征信服务。%20

　　相比于大企业,中小企业抗风险能力更弱。中小企业往往集中于某一个领域,某一项业务,无法向大企业一样分散投资,一旦某个项目出现问题,可以用另一个项目来填补。%20

　　对于年营业额在3000—5000万的中小企业而言,净利润率可能不超过10%,一旦出现一二百万的坏账,很可能企业一年的工作就白做了。%20

　　上游企业批量监控

　　而中小企业的合作伙伴由于标准不够高,相比之下,应收账款坏账率风险更高。很多时候,一些企业合作的前几次,都很顺利,第一次100万,第二次150万,第三次300万,合作越来越紧密,等到了大额数目合作时,发现合作伙伴人去楼空了……这是骗子公司很常用的伎俩。

　　还有一些公司老板有过商业欺诈的前科,把原来公司注销后,换一家新的公司继续欺诈,弄得企业真假难辨,就像《西游记》中,唐僧无法辨别白骨精一样,屡屡受骗。

　　所以,企业在成长过程中,一定要练就一双“火眼金睛”,要有“三打白骨精”的勇气和精神,不打掉阻碍企业发展的“白骨精”誓不罢休。否则,企业是取不了真经的。

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　　“动态、定制化”%20

　　风险管理体系效率更高%20

　　风险雷达是一款人工智能技术开发的大数据征信云服务系统。目前,风险雷达的系统主要有两大块功能:一是事前反欺诈;二是事后动态风险预警。%20

　　之所集中于这两大板块,因为我们的客户90%以上是制造、加工类的企业,这类企业相比金融机构处于弱势地位。金融机构可以让客户提供各种资料,并且拥有央行的征信平台,可以查询客户信息。%20

　　而对一般的传统企业,央行并不开放数据,使得他们更加地孤立无援。风险雷达作为一家社会化的征信公司,我们有责任也有能力去满足企业的需要。%20

　　传统的企业风险管理和应收账款风险管理更多依赖第三方企业征信报告。但在快速变化的风险环境中,静态的企业征信报告已经无法满足和帮助企业开展及时的风险管理。%20

　　RiskRaider风险雷达创变在于:以SaaS模式变革传统企业征信服务,为企业提供智能云风控服务,通过利用大数据、机器学习建模、云计算等新兴技术,在事前反欺诈、事后动态风险监测等企业风险管理具体应用场景中,帮助企业量化风险环境,判断合作企业即时风险等级、经营状况、还款能力以及信用风险变化趋势等,赋能企业专业的风险管理能力。%20

　　在事前反欺诈方面:风险雷达通过即时扫描技术,获取企业实时信用报告,包括近年来的司法涉诉、失信违约情况、拖欠金额、经营情况、经营能力等,并且还会扫描目标企业与已加入监控存量客户关联关系,挖掘隐藏关联、担保关联等;

　　排查全量客户历史失信情况,包括主体企业拖欠借款、贷款记录,关系企业债务失信记录以及对外担保债务失信记录等,多维度分析企业客户间的关联关系,构建全量关系图谱,预防恶意骗取授信,防范系统性风险。

　　在事后动态风险预警方面:采用“立体监控”模式,实时监测主体企业及其关系企业和关系自然人的风险变化,包括工商变更、经营异常、对外投资、动产质押、股权出质、裁判文书(金融)、重点关注舆情等28个维度,后台自动化处理,对企业客户付款能力和付款意愿的形成动态风险评估机制,分析存量企业经营能力,辅助企业风险行动决策,开展差异化风险管理。

　正和岛对话赵杰

　　问:中小企业该如何持续升级自身信用体系?

　　赵杰:目前国家要求企业每年进行工商年检,有4个月的办理时间。很多企业由于疏忽未能按期完成,导致工商年检逾期未办理,这一行为就上了工商部门的经营异常名单了。即使日后补检,从失信名单中移除,工商部门仍会留下一条失信记录。

　　还有一些企业并未意识到自身的失信行为,甚至不重视这一行为。前段时间很火的高铁霸座男事件,事件主角是位博士,实际这一行为会对他日后的整个生活、就业等带来极大负面影响,很多公司会因此拒绝他,甚至以后想创业,注册公司都未必能够被顺利批准。

　　在诚信社会中,信用是无价的。如果企业把信用透支了、滥用了,再想挽回的时候,发现已经无法回头了。目前,我们国家对个人信用和企业信用管理正逐渐走向规范化。

　　我们呼吁每个人、每个企业都应该注意自身的信用建设,这将成为立足社会的背书,成为在社会上生存的重要砝码。

　　企业通过风险雷达产品,能够实时跟踪自身信用状况。如果出现债务纠纷等问题,风险雷达平台上会出现负面评级,企业如果即时处理这一信息,公开处理结果,经过风险雷达核实后,会实时标注,处理得当的话会成为正面案例。

　　所以,企业要从管理层重视风险管理,及早采取相关措施。

　　问:如何抓取有效大数据,让风险管控更科学?

　　赵杰:目前风险雷达通过人工智能在大数据领域布局了NLP技术和深度学习技术,NLP指自然语言处理技术,是人工智能中最为困难的问题之一。

　　句子“我们把香蕉给猴子,因为它们饿了”和“我们把香蕉给猴子,因为它们熟透了”有同样的结构。但是代词“它们”在第一句中指的是“猴子”,在第二句中指的是“香蕉”。如果不了解猴子和香蕉的属性,无法区分。

　　比如商务信息处理中,用风险雷达检测“张三公司+老板跑路”,风险雷达会全量抓取新闻舆情,通过NLP技术进行全文解析,分析“老板跑路”与“张三公司”之间的关系,看看究竟是张三公司老板跑路,还是其他公司老板跑路,最终归类出“老板跑路”与“张三公司”的关联和影响。

　　再比如,风险雷达可以在企业的诉讼中,抓取所有司法文书,包括PDF文件,从几百份文书中提取出该企业原告、被告情况,诉讼理由是什么,申请执行标的金额是多少,最终法院判决结果如何,法官的判决是引用了哪一条法律等等,把所有的信息打碎到最小颗粒度,最终形成一份完整的、可用的报告,这就是自然语言处理。

　　除此之外,风险雷达还布局了深度学习、多元神经网络算法、知识图谱等技术。

　　问:缩短坏账周期,能够降低企业坏账率吗?

　　赵杰:企业的应收账款周期要根据实际情况而设定。外企对此相对管理的严格一些,比如超过规定期限3个月,或者6个月,计提坏账处理。

　　国内一些公司对坏账率很避讳,为了让账面好看,对坏账管理的相对松懈,比如超过应收账款期限1年内,计提坏账25%;超过2年,计提40%;超过5年,计提50%。实际上,如果应收账款5年内都未能收回来,还会有收回的希望吗?

　　实际上,坏账率的高低与企业的风险管控水平直接挂钩。对企业而言,可以说“家家有本难念的经”。大企业有大企业的烦恼,中小企业有中小企业的困惑。

　　尽管大企业有较强的抗风险能力,但由于客户量巨大,无法像中小企业一样在管理上面面俱到,很多企业一个人可能要管理两三千家客户,按照“二八原则”,也有400家客户要重点跟踪,任务量很大。

　　而中小企业处于弱势地位,为了求生存,产品能够卖出去就很不错了。企业内部也没有专业团队负责信用分析,没有精力顾及上下游合作伙伴信用状况如何,更无法要求对方提供财务报表等基本信息。

　　面对这部分客户的征信需要,风险雷达能够帮助企业在信用风险管理几乎为零的情况下,提高到一个有效的管理水平上来,让企业健康管理应收账款和现金流。

　　此外,风险雷达已经形成了相对标准化的产品,并且支持制造业、服务业、科技企业、金融企业等不同领域的公司根据自身情况进行差异化设置,满足各级企业需求。

赵杰:风险雷达创始人

　　早年曾就职于美国邓白氏集团,邓白氏集团是国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司,从邓白氏曾走出过4位美国总统。离开邓白氏后,又加入霍尼韦尔公司,负责公司的风险管理业务。

　　2005年辞职下海,凭借多年征信管理经验,创办集睿信息技术有限公司,2009年集睿公司改名上海斯睿德信息技术有限公司,主打RiskRaider风险雷达产品。该产品是一款人工智能技术开发的大数据征信云服务——能够帮助企业建立从“事前反欺诈”到“事后动态风险预警”的全面信用管理体系。

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