本报记者 庄会 北京报道

　　“科技是最大的公益，人工智能给金融业带来很多颠覆性的改变。智能银行时代，银行业务也面临着快速发展和迭代，以及不断变化的内外部风险，银行开展智慧风控也面临着新的挑战。”12月11日，腾梭智能CRO郭曦在由中国经营报社主办的2018(第十届)卓越竞争力金融峰会上如此表示。

　　科技是最大的公益

　　人工智能给银行业、给金融业带来了很多颠覆性的改变。

　　如何理解“科技是最大的公益”?郭曦表示，“其实在服务金融的过程中，我们也在体会到这一点，就是通过智慧的科技，通过人工智能、区块链等技术，帮助更多银行服务更多的客群，以更加便捷的手段提供更加优惠的利率和产品，去服务更多的人群。”

　　纵观银行领域二十年的发展历程，每个阶段都有会有一些科技带来的诸多变化。“比如上世纪80年代银行开启逐步的电子化，我们可以很方便地在ATM上取到现金，或者做一些转账操作。90年代中期人们开始在网络上购物、支付、转账，实现非常便捷的电子化支付。2008年以后，随着移动互联网技术逐渐发展，以及智能手机的普及，我们也开始通过手机进行大量的银行业务操作。”郭曦举例。

　　“而智能风控让更加智能的技术帮助我们获取这些服务的可能性变得更大。比如说，我们在开户上，不需要去银行就可以开很多二类户，而是通过人脸识别、OCR识别等方式，在手机上方便地开通。在贷款业务上也是，我们可以在手机上申请贷款。随着AI技术的发展，我们可以更好地去提供贷款产品，更准确地去识别有问题的用户，什么样是优质用户，每个用户的额度该有多少，利率该有多少，可以让更多人申请到贷款。”郭曦进一步解释。

　　此外，郭曦认为，智慧金融可以使得大量小微企业主，长尾客户群以及收入不稳定人群也可以享受到平等的借贷机会。而同时，智能风控，包括对支付的安全性、账户的安全性，转账欺诈的防控也使得小额免密的支付成为现实。

　　智能风控对银行来说仍具挑战

　　郭曦认为，智能风控具备五方面的价值，包括客户精准筛选、风险精准定价、风控流程优化、贷后风险管理及风控全流程可视化，其中最重要的是前两点。但是，欲实现这些价值和目标，对传统金融机构来说是有很大挑战的，如模型建构等。

　　“在互联网时代人群行为变化是非常快的，比如说欺诈的行为，原来可能银行在做线下服务的时候，欺诈是有一定的地域性和一些相对比较稳定的特征。但是在互联网时代，人群的变化是非常频繁的，可以从一个地方跳到另外一个地方，可以迅速从一个银行的APP跳到另外一个银行的APP，所以欺诈的攻击非常频繁，而且突发性很强。这对模型构建的准确性、时效性、灵活性提出很多挑战。因此，也对模型的快速迭代提出要求。这些数据会迅速进入到新的模型样板中去迭代这些模型，所以这个对银行传统的整个科技架构提出很大的挑战。” 郭曦认为。

　　此外，在人才储备上，传统金融机构也同样面临着来自科技和互联网公司的竞争，特别是前两年。

　　除具备上述五方面的价值，郭曦认为，智慧风控还能够做到更快速，更准确，更灵活。

　　智能风控在面对越来越多多边用户需求和用户行为的累计时，能够更快速地学习，然后应用到风控策略中去;更准确的风险定价可以加强金融的公平性，并对业务拓展带来很大帮助。对银行来说，也是一个非常重要的利润提升和整体优化提升的关键点。

　　另一方面，市场的推动使得越来越多的银行向互联网转型，推出了很多个性化和丰富的产品。而同时，市场对风控的要求也是一样的，也需要能够适应产品的变化，适应市场的变化，适应人群的变化做出更加灵活的调整和改变。

　　“所以，更快、更准、更灵活。这是未来智慧风控应该会具有的一些典型的特点。”郭曦总结。

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