从进化论的视角来看，金融科技正在深刻地改变着金融业的生态。清华大学国家金融研究院院长朱民曾提到，金融科技助力小微贷款发展有四大模式：一是以建设银行为代表的大银行模式，二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式，三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式，四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

　　诸如飞贷金融科技这样致力于服务小微的金融科技，是如何切实助力小微的健康成长?如何让金融科技生态更加可持续呢?

　　服务小微：实践要“能落地”

　　在金融科技的助力下，小微企业贷款利率和不良率实现了双降。据中国人民银行发布的《2019年中国普惠金融发展报告》称，2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点。

　　事实上，在金融科技快速发展的过程中，涌现出一批如蚂蚁金服及其旗下的网商银行、微众银行、飞贷金融科技等出色的金融科技实践者，他们以普惠金融和服务小微的理念，在金融科技领域持续深耕。

　　以移动信贷整体技术见长的飞贷金融科技为例，凭借自己在金融科技领域近10年的深耕发展，于2018和2019年连续两届，荣获由世界银行和G20旗下全球中小企业论坛颁发的“全球小微金融奖”，成为中国唯一连续荣膺该奖的金融科技企业。斐然的成绩背后，飞贷金融科技有哪些与众不同之处?

　　飞贷金融科技基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践，业内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，支持银行等金融机构零售信贷业务的转型升级。

　　凭借技术实力和输出优势，截至目前，飞贷金融科技已与涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业多家头部企业达成全面整体技术输出合作，包括亚洲最大的财产保险公司——人保财险、中国最大的城市商业银行——北京银行、在中国信托行业中排名头部的华润信托等。

　　飞贷金融科技除了向银行、保险、信托等传统的金融机构输出信用贷技术之外，从2018年8月开始，还面向金融机构提供经营贷技术服务，助力合作金融机构打造基于房产抵押的全线上产品。

　　飞贷金融科技在经营贷技术方面的创新，区别于传统抵押类的业务逻辑，飞贷金融科技更注重小微企业主的信用评估，房产评估只是作为辅助依据判断贷款额度，建立了一套“人、房、企”评估体系，通过流程改造，助力金融机构在解决了传统抵押类贷款速度慢的痛点的同时，也可以更好地把控业务风险。

　　做金融业务，尊崇金融本质，把好风控关，不忘初心是企业走更远的前提条件。在服务小微企业的过程中，飞贷金融科技十分重视风控，不断创新风控技术，开发了一整套的风控核心决策系统。通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷金融科技的“贷款申请策略”、“额度优选策略”和“风险定价策略”。这套风控体系帮助飞贷金融科技把控风险，更好地助力金融机构为中小微企业服务。

　　对于飞贷金融科技在垂直领域取得的一系列成就，诺贝尔和平奖得主Mohan Munasinghe教授评价道，飞贷移动信贷整体技术在小微领域有着变革意义。

　　“飞贷金融科技创新了移动信贷模式，在严格风控的基础上，为中小微企业提供快速、便捷的融资服务，帮助他们在商业的‘战场’上出奇制胜。” 一位中型金融科技公司资深人士表示。

　　而这也应了一句谚语：言，在于行，行，在于果。“落地”才是金融科技助力中小微企业最实在的承诺。

　　助力金融机构：业务模式要“行得通”

　　飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰认为，做普惠金融未来一定还是金融的归金融，科技的归科技，而主力军将会是在强持牌金融机构里。

　　未来非持牌机构的出路在哪里?中小银行如何实现弯道超车?这两个看似风马牛不相及的问题背后，却有着千丝万缕的联系。

　　“未来中小银行若想在金融科技领域有所建设，除了重视金融科技的投入，还包括与新型的金融科技公司的合作。二者一旦寻找到合适的切入点，将通力合作把普惠金融做到极致。”孟庆丰进一步解释。

　　这也表明了，金融科技对金融行业的影响，不只在服务中小微的变革上，还包括对金融机构的助力，尤其是对中小金融机构的服务。

　　经过多年的行业探索，金融机构在借助金融科技实现普惠金融落地的路径有两个：一是，自主研发，设立金融科技子公司;二是，引入先进的金融科技能力。

　　而受制于技术架构优化、服务流程重塑、组织文化转型等挑战，大部分中小银行则选择与外部金融科技公司合作。飞贷金融科技即瞄准这一市场，向金融机构输出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，助力银行等金融机构真正建立起数字普惠能力 。

　　在技术创新方面，飞贷金融科技研发的开创行业先河的“飞贷自动化建模平台”和DB容器化技术，则是经过自身业务成功检验，支持金融机构的两大“法宝”。

　　作为核心技术产品，飞贷金融科技的自动化建模平台，致力于通过自动机器学习技术来快速实现AI业务场景应用的机器学习平台，是完美体现大数据技术和AI双引擎的拳头产品。

　　据了解，该平台以自动特征工程、自动算法调参、模型自学习等高度自动化技术，让建模效率提升10倍以上，评估可视化和强大的可解释能力，让模型的应用更透明，实现AI应用零门槛，通过飞贷金融科技数据科技与AI双引擎驱动，也让长期困扰金融行业的基础设施建设方面的难题迎刃而解，让自动化建模变得触手可及，大大降低了行业准入门槛。

　　同时，飞贷金融科技自主创新研发的生产容器化及数据库应用，不仅针对金融领域生产容器化及数据库容器应用进行实践创新，并结合研发及业务场景落地，大大提升资源利用效率、提升产品研发、运维管理效率。而这一部分，飞贷金融科技在金融领域已经达到了领先的水平。

　　对于飞贷金融科技助力金融机构的实践，2006年诺贝尔和平奖穆罕默德尤努斯评价道：“飞贷的移动信贷整体技术输出模式是非常好的落地实践。”

　　未来金融科技公司将依靠更好的技术，来实现产品和服务之间的无缝连接，技术的核心作用将会更加凸显。而飞贷金融科技等一系列头部金融科技公司正成为金融科技服务生态圈中的引领者和贡献者，正如2011年诺贝尔经济学奖得主托马斯萨金特教授的评价，“‘巨国效应’和中国移动互联网的崛起为金融产业提供了新的机遇，飞贷金融科技用近十年的时间论证了中国小微金融技术在国际范围的领先性，技术型公司对传统金融领域的创新和先进性不仅可以在中国有发展前景，在世界范围内同样有其巨大的发展价值。”

　　金融科技推动着金融创新，金融科技让普惠金融落地，金融业新生态的未来，金融科技必定大放异彩。