截止发稿日，国康私人医生已经陆续与包括中国人寿、中国人保、阳光人寿、太平人寿、众安保险、汉诺威再保险等在内的30余家国内外大型保险及再保险公司建立了合作关系。作为国内首家注册的健康管理公司，国康私人医生在走过14年的奠基发展之路后，其自主创新的医疗健康管理模式和先进服务理念成为了影响行业发展不可忽视的一支力量。而今，这支力量又快速的、全面的切入商业保险领域。从互动到融合，从创新再到引领，“保险+医疗健康”的国康模式在一步步为保险业发展注入新的活力。

　　人身险势头稳健，健康险增速一枝独秀

　　今年年初，银保监发布的《2018保险统计数据报告》及《2018年保险业经营情况表》显示，2018年保险业原保险保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%，相较于2017年同比增长18.16%，增速放缓了14.24个百分点，从近两年数据来看，我国保险业保费收入增速开始放缓，基本告别高增长时代。

　　但是从险种来看，人身险在所有险种里仍是最具活力的支柱险种。数据显示，2018年人身险原保险保费收入为27246.54亿元，占比达71.6%，而其中，健康险保费收入5448.13亿元，同比增长24.12%，增速远远高于其他险种及整体水平。一是因为国民收入及可支配收入大幅提升，二是老龄化严峻压迫，国民健康意识加强，而随着《健康中国行动》的落地实施，必将促使国民医疗健康需求进一步膨胀，医疗健康产业势必迎来空前机遇。这也预示着“医疗健康”板块必将成为保险公司竞相抢占的市场高地。

　　“保险+医疗健康”造就新的红利风口

　　医疗健康产业增长的两个直接驱动因素为国民收入提升和人口老龄化加剧。这两大因素都将让国人的医疗健康需求从“软性”升级为“刚性”。

　　按照国际标准，1.2万美元为高等收入水平的门槛线，假定因物价因素影响门槛线按1%的速度提升，我国在2030年进入高等收入国家行列是大概率事件，甚至远高于准入门槛。而根据国际发展经验，人民收入的提升与医疗健康支出成正比关系，如果按2万美元收入中医疗健康支出占比12%推算，到2030年我国医疗健康产业规模将达3.36万亿美元。

　　其次，我国正向人口老龄化社会迈进，预计2025年我国60以上老龄人口将突破3亿人，2030年前后老龄化增速进入高潮。参考欧美及日本经验，老龄人口的增加也将带动医疗健康需求急速扩张。

　　然而相对应的，医疗健康刚性需求的提升也将引发支出的上升压力，个人医疗支付负担仍然很重，但这对于保险公司来说却是一大利好。

　　相关数据显示，我国医疗健康总支出比例为社保占57%，个人自费占40%，而医疗健康保险占比仅为3%，医疗健康保险占比与发达国家24.1%的水平存在很大差距。此外，个人自费占比也远高于发达国家。随着人均收入提升，老龄化加重，商业医疗健康保险市场将会得到巨大释放。根据中保协数据测算，2020年，商业医疗健康保费将超过1万亿元。

　　可以预见，医疗健康产业与保险业的融合发展，必将造就出一个新的红利风口。作为国内领先的医疗健康服务公司，从国康私人医生与诸多国内外主流保险公司陆续建立合作来看，“保险+医疗健康”模式早已有人发车。

　　国康私人医生+保险公司，实现三方共赢

　　国康私人医生与保险公司之间存在天然的合作基础和契合点。

　　客户购买保险，旨在为满足日益膨胀的个性化医疗健康需求和降低医疗成本支出，这是保险公司需要满足的客户诉求点。医疗资源短缺、分布不均衡，就医难、就医体验差等现实医疗问题与客户期望的个性化优质医疗服务体验严重冲突，而保险公司自身医疗资源匮乏进一步加重了这一冲突，客户满意度极低。在这样的医疗环境之下，保险客户重复就医、就医路径不当、误诊误治等导致医疗支出成本增加的风险增大，使得保险公司的成本持续上升。这些痛点始终未找到好的解决方案。

　　国康私人医生通过健康管理前置，在医院、医生、患者三者之间打通一条高速公路，快速、便捷地为客户提供预防、就医、康复的一体化医疗健康管理服务，精准快速的医疗服务既满足保险客户的个性化医疗健康需求又帮助保险公司控制了成本风险。

　　另一方面，我国健康险处于早期发展阶段，保险产品的设计主要依靠精算师等金融专业人士，而缺乏医疗专业人士的参与，健康险产品相对简单和单一，加上长期以来保险公司相互抄袭和模仿泛滥，产品同质化严重，保险业同业竞争压力仍旧严峻。面对健康险发展的困局，各大保险公司纷纷寻求破局之路。借鉴发达国家健康险的成功经验和HMO模式，结合中国当前医疗健康局面，“保险+医疗健康”无疑是破局的最优解。

　　国康私人医生14年深耕在健康管理领域，累积了庞大的优势医疗资源和服务经验。在国内，国康与600+家三甲医院和3万+名三甲医生建立深度合作;在国外，美国、日本等发达地区医疗机构与国康保持紧密合作。国康还自主组建了150+名线下私人医生团队，这些都为满足客户各色的医疗健康需求提供了基础保障和坚实支撑。

　　在医疗服务上，国康线上私人医生团队7*24小时响应，提供专家预约、健康咨询、精确分诊等服务;线下私人医生团队为客户提供全程导诊、二次诊断、专家会诊、手术安排、住院安排等服务。在健康管理上，国康通过健康讲座、名医面对面等活动增强客户健康意识;通过专业的亚健康管理、慢性病管理服务主动管理和改善客户的健康状态，减少客户生病概率，减少慢性病并发症和重大疾病的发生。国康私人医生与保险公司之间形成优势互补，在提升客户健康意识和健康水平，降低患病风险的同时;也将为患者、保险公司大幅减少医疗费用支出，实现三方共赢。

　　国康和保险公司的诸多合作案例被广泛讨论

　　早在2008年国康就开始了“保险+医疗健康”领域的探索，并与中荷人寿达成合作，为其高端客户提供专家预约、紧急就医、体检方案设计等专业医疗健康服务，开启了“保险+医疗健康”的探索，合作11年来，双方都对“保险+医疗健康”的优势有了丰富的经验。

　　2018年国康与中国人寿合作进一步加深加大，截止发稿日，国康已经和中国人寿10家分公司达成合作并完成服务平台对接。在国康丰富医疗资源和专业服务的支撑下，客户通过“国寿大健康”平台即可完成在全国范围内的专家预约、健康咨询、重疾住院安排等服务，为客户创造了“秒响应、秒服务”的高效便捷就医路径，引起业内关注。

　　太平人寿高端客户群数量庞大，要求高，且个性化和隐秘性突出，对专家预约和专家到府的需求最为强烈。而受限于医疗资源短缺，太平人寿早期难以满足客户的这部分诉求。2015年，太平人寿与国康展开合作，首先重点解决了高端客户群体的医疗健康需求。根据客户需求，国康从合作的3万+名三甲专家中甄选合适的专家为其提供看诊、上门保健等服务。其次，国康私人医生还太平人寿客户提供取药送药、诊前专家沟通、诊后健康指导、住院安排等服务。合作4年来，国康帮助太平人寿极大改善了高端客户群的服务质量。未来，国康和太平人寿将进一步探寻“保险+医疗健康”的创新之路。

　　国康在成立之初，就借鉴了日本及欧美等发达国家先进健康管理服务模式，并最早在国外搭建医疗健康服务网络。随着国内保险市场的兴起，大量国外保险公司进入中国，海外就医需求被迅速激活。2014年开始，国康与交银康联建立合作，合作内容从传统的境内专家门诊预约到香港体检，再到日本体检等海外医疗服务，助力交银康联快速发展的同时国康和保险公司合作得到进一步创新。如今，国康正在和更多保险公司设计“保险+海外医疗”等高端产品。

　　国康作为一家低调的健康管理创业公司，为什么头部保险公司都纷纷选择国康呢?行内人士总结了如下原因：

　　1、国康搭建了完整专业的医疗健康生态系统，保险公司合作即可使用，不需耗费大量人力物力自建医疗健康服务体系。

　　2、国康医疗资源丰富，服务网络广，服务高端专业，符合保险公司对客户健康的服务需求。

　　3、客户满意高，增强了客户粘性，促进了保险业务增长，有助于保险公司突破业务瓶颈。

　　截止2019年7月，国康私人医生累积为消费者服务200+万人次，会员用户超过50+万人，受到业界的广泛关注，且这一数据仍在快速增长中。“保险+医疗健康”的国康模式正在深刻影响着保险业的发展方向，也为保险业与第三方健康管理机构的合作提供了典范。(李申)

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