“不想买分红的，只是希望买个定期寿险和意外险的组合。女，26岁，财务，年收入7w。男，27岁，IT业，年收入12w。除了社保，没有任何保险。两口之家，近两年会要小孩。谢谢推荐”

　　昨日Hi保收到后台留言，又有一位女士想给自己和老公买一份保障，又不知道如何下手。

　　从数据来看，90后逐渐成为互联网保险的购买主力，保险意识女性也要强于男性。

　　现代年轻人面临着高房价的压力，不敢跳槽，不敢失业，更不敢生病。

　　结了婚后对家庭的责任感也更重，但生活的压力和焦虑感却没有减少。

　　选择一份合适的保障方案极为重要。它可以让我们更有底气面对不确定的风险。

　　这篇会从这几个方面来讲：

　　01 夫妻保障配置思路

　　02 幸福小两口保障配置方案

　　03 投保注意事项

　　夫妻保障配置思路

　　(1)定需求

　　活着就得面临小病、大病/意外、重疾、身故风险，对应的保险就有医疗险、意外险、重疾险、寿险。

　　对大人来说，小病小伤可以自担;大病、身故风险一定要有保障，两口子需要：重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险 。

　　（2）定预算

　　一般建议，家庭每年的保费支出控制在年收入的10%左右 。保费过高，会给两人的生活带来很大的压力，没必要。

　　（3）定保额

　　重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费。生病休养，可能几年内没有稳定的收入，这部分损失最好也考虑下。一般建议保额至少30万，条件允许，尽可能买高 。

　　寿险是为延续家庭经济责任的。两口子除了30万房贷，赡养压力也还好。按照普遍家庭，保额50-100万居多。

　　（4）定期限

　　医疗险和意外险买短期的就好，寿险主要保障赚钱的人生阶段，建议保到60岁，退休之后家庭责任交给了下一代，也没什么压力了。

　　重疾险，建议优先考虑保终身 ，原因：

　　①年龄越大患病概率越大，以后可能买不上。

　　②这个阶段买终身，比以后买更便宜、划算。

　　③保终身现金价值更高(退保能拿回来的钱)。

　　（5）选产品

　　夫妻买保险，最好选择可以“夫妻互保 ”的。老公给老婆买，老婆给老公买，两人可以互做对方的投保人，然后都附加上“投保人豁免 ”责任。

　　这样，夫妻任何一方不幸出险，2份保单的后续保费都可以不用交，保险合同还有效，保障也还在。

　　一般投保人患重疾、轻症、中症(这是什么病后面会讲到)，全残或者身故等，可豁免。举个栗子：

　　小猪给老婆买了份30万的重疾险，他老婆也给他买了份30万的重疾险，都附加了投保人豁免。

　　如果小猪得了癌症，那么小猪会拿到30万的赔付，并且他老婆的保费不需要交了，保障还在。如果小猪老婆得了癌症，那么他老婆拿到30万的赔付，且小猪保费不用交了，保障还在。

　　投保人豁免的存在，有可能给两口子省下好多保费。

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