近年来，小微企业贷款都面临着诸如审核时间长，审批流程复杂，放款时间慢等痛点。

　　在这之中，房产抵押贷款的体验最差，可以说是诸多贷款方式中最令人崩溃的一种。按照传统金融机构的常规操作，申请房抵贷需要客户线下多次往返银行、房产交易中心，客户平均要提供19份材料，从申请到放款理想状态是14天左右，审批流程长达1个月以上的也并不少见。不过，这一痛点目前已被平安普惠的“宅e经营贷”所化解。

　　从小微企业需求出发  平安普惠突破难题

　　对于小微企业来说，“快、频、急”是他们经营性融资需求特征。传统模式的金融服务效率对于强调敏捷作战、快速掉头的小微企业而言，往往远水难解近渴。平安普惠就从提高小微企业融资服务的可得性角度出发通过技术突破，对房抵贷全线上化流程进行攻克。

　　与此同时，这也意味着非银领域小微金融的线上产品矩阵——从最高50万的无抵押信用贷到最高1000万多年期抵押贷的产品矩阵，终于完成了最后通关。对小微企业主来说，他们能以接近全线上“310”贷款(3 分钟申请， 1 分钟到账，期间 0 人工接触)的体验获得“310”贷款提供不了的借款额度，这一突破的意义之重大，不消言喻。

　　事实上，传统的房抵贷金融模式已经落后于经济发展需要。这些反复跑、材料多、环节多、时效慢等一箩筐的问题让人一想到就头大，简直是不堪回忆。政府、银行也都早已意识到痛点的存在，在此之前，上海、徐州、西宁等多地房产中心都已在推进远程不动产登记的线上化试点，致力解决房抵贷线上化的流程痛点，但另一方面，房产交易中心和公证处等政务部门对流程安全的审慎态度较之银行更甚，全方位的技术校验必不可少。

　　对此，银行业也对房抵贷全线上进行了不少尝试，其中中原银行8小时放款的房抵贷产品是业内极速，相当程度上也是得益于郑州政务部门的创新。公证处支持在线公证、房产交易中心支持在线办理他项权证大大减省了贷款的办理周期，不过，出于自营的审慎态度，银行在房抵贷的服务过程中依然要求客户到银行网点办理签约。

　　在前人的经验上，要求客户到银行网点办理的这“最后一公里”，最终由平安普惠的“宅e经营贷”将其终结，做到了不见面、零跑动、在线申请、在线签约、最快3小时放款的“全线上化”，这一成就可以说是“前无古人”。

　　“宅e经营贷”畅享版上线  突破空间与时间限制

　　从“宅e经营贷”畅享版带来的金融服务体验可以说颠覆了行业对房产抵押贷款的既往认知。平安普惠信贷审批介绍称，宅e经营贷“畅享版”的亮点正是聚焦“畅”、“享”：“畅”是指客户足不出户就可以享受全流程无断点服务，放款时效最短3小时;“享”是指打破了房产抵押借款空间限制，房产共有人无需到现场即可在线办押签约，离家创业的小微经营客户也可获得大额借款服务，此外，客户可享受7X12小时借款服务，突破了时间限制。

　　对于动辄涉资上百万的房抵贷产品来讲，前端服务流程的创新必然伴随着中后台技术及业务模式的巨大颠覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有业务流程的模式创新，也有技术借力。

　　平安普惠的全线上抵押贷款，其技术逻辑有两个支撑点：通过大数据系统的对接，代替传统意义上资料录入与资质审核;通过AI技术的多场景应用，将原本需要线下完成的对接转移到线上。就抵押贷款与无抵押贷款的差异化而言，比较消耗时间与流程成本的关键点，在于对用户抵押物，尤其是房产的估值、核查与抵押办理。通过用AI+房产估值的方式，平安普惠能够为用户提供15分钟极速估值的服务。

　　三 大 环节 齐助力  构建 高效安全新平衡

　　据平安普惠信贷审批部人员介绍，平安普惠将AI与大数据的能力贯穿在三个主要环节，构成了高效与安全的新平衡。

　　一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。

　　二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。

　　三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。通过实时视频，房产共有人双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将房产共有人签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。

　　这三个方面，智能化技术的应用带来了对传统大量材料+线下对接模式的颠覆。在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化。

　　5月30日起，平安普惠已率先在郑州上线有抵押线上全流程金融服务，并在全国市场带起了节奏，将房抵贷的线上化进程进一步提速。相信在未来，在金融科技的加持下，金融服务会变得更好，更高效。

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