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　　“我给员工上了社保，也买了团体意外险，还能有什么问题呢?”，这是很多雇主或老板在面对要不要买雇主责任险时，都会产生的疑虑。

　　有社保、有团意，真的底气十足了吗?

　　最近保准君就在朋友圈刷到一条信息，一个餐饮业的老板朋友愤慨到：“给员工上了社保、买了团意保险，确定工伤后也都理赔了。这时候员工还跟我申请赔偿，而我竟然还要再承担赔偿，真的是无话可说了!”话尾搭配了一连串的哭脸表情。

　　很明显，此时对这位老板朋友来说，有社保、有团意并没有给他带来拒绝赔偿的底气，反而更多的是一肚子苦水。

　　这里不免有很多朋友疑问：团意险是企业给员工投保的，既然理赔了不应该是企业就“无责”了吗?为什么对于员工的赔偿申请，还要企业来承担呢?

　　答案很简单，团意险保障的本来就不是企业，而是员工个人。所以，即使团意险理赔了，企业的赔偿责任还是存在的，员工的合理赔偿申请该赔还得赔，叫屈也没用。

　　这里保准君首先向这位朋友表达同情，毕竟“错买”团意险的初衷也是为了对企业负责。但问题可能就出在自己对保险了解不多，而又被一些销售人员的“胡乱承诺”给唬住了。

　　为了避免更多的雇主朋友也遭遇这种囧事，今天这篇内容我们就再来深度聊聊团体意外险和雇主责任险的不同，避免以后再买错了。

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　　在正式介绍雇主责任险和团体意外险的区别之前，首先让我们来看一下这个对比表格，帮助大家更好地认识这两种保险的不同之处。

　　在上图中，黑色未加粗部分即为雇主险与团意险的相同之处，红色加粗内容即为不同之处，可以看出两者还是存在非常大的差异的。

　　就相同性来说，一是雇主险和团意险的投保人都是企业，需要出钱的都是企业主;二是两者参保无限制，随时都可以参保，且投保后保单生效速度快，能马上提供安全保障，避免了空档期内发生意外事故带来的不便和损失。

　　看完了相同性，接下来我们再来深入聊聊雇主险和团意险的不同之处，大家看完后就明白为啥要买雇主险而不是团意险了：

　　1）从雇主险和团意险的基础属性来看

　　这部分内容是雇主险和团意险的主要区别所在，需要重点注意：

　　雇主险的被保险人和受益人都是企业，也就是保障的是用工单位。如果员工发生工伤事故，那么保险理赔会按约定将赔偿款打给企业。

　　而团意险的被保险人则是员工，受益人是员工个人或其家属。员工发生工伤事故报案后，保险公司是将赔偿款打给员工个人或其家属。

　　这也就决定了两种保险的保障性质不同，雇主险是给企业的工伤风险保障，而团意险是给员工个人的福利保障。

　　而且，团意险在赔付了员工后，员工还是可以向企业提出赔偿申请的，企业的赔偿责任并不因为团意险的赔付而结束。

　　当然，如果是雇主险，那么对于员工提出的企业赔偿责任，则可以转嫁给保险公司来赔偿。

　　2）保障责任的不同

　　在具体的保障方面，雇主险和团体意外险也有着很大的不同。

　　例如猝死保障，雇主责任险可保工作中猝死，而团意险需要额外附加才保;

　　例如职业病，雇主责任险可对职业病提供保障，而团意险则不能。

　　在保障时间上，相比团意险，雇主责任险虽然主要保障的是工作时间及上下班路上，但可以通过扩展24小时意外来实现全天候的保障。

　　就赔付范围来说，雇主险可对工伤身故/伤残，以及医疗费、误工费、护理费等提供保障;而团意险则主要针对意外身故、伤残、医疗提供保障，其他保障责任需要附加。

　　就整体保障来说，很明显雇主险在保障内容上要优于团意险。

　　3）理赔标准的不同

　　通过上表可以明显发现，雇主险的伤残鉴定、鉴定要求和鉴定标准都是建立在工伤标准上的，对比团意险来说相对宽松些，法律基础也是工伤保险条例规定的由企业承担的赔偿责任;

　　而团意险则不以工伤为标准，主要是根据意外险行业标准和司法鉴定来衡量的，是针对企业员工的人身意外风险。

　　据此可以得出一个结论：雇主险是跟企业赔偿责任挂钩的，而团意险跟企业赔偿责任没半毛钱关系。

　　举个栗子：

　　某员工因工受伤，向企业提起了赔偿申请，对于其合理的赔偿诉求：如果购买的是雇主险，则企业需要承担的赔偿金额由保险公司来承担;如果是购买的团意险，则该部分赔偿责任仍需要企业自己承担，团意险不承担。

　　这也就解释了文章开头做餐饮的朋友的那个问题，虽然团意险理赔了，但员工还可以向企业申请赔偿，且企业也要继续赔偿。

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　　到这里，大家都明白了吧，企业想真正减负减压，还是得买雇主险;如果想给员工多一份福利保障，可以再多个团意险。

　　最后，保准君也给大家总结了一份保障方案建议，看图：

　　1）没有工伤保险

　　如果企业没有给员工上工伤保险，那就一定要配置雇主责任险来转嫁赔偿风险。

　　基础保障可以选择雇主责任险低保额保障，升级版可选择雇主责任险高保额保障，以及附加必要的扩展责任内容。

　　2）有工伤保险

　　如果企业给员工上了工伤保险，那么可以选择社保+雇主责任险的搭配;

　　升级保障可以选择社保+雇主责任险+团意险的搭配，既可以转嫁企业的赔偿责任，又能提升员工的安全感和幸福感，帮企业留住人才。

　　说了这么多雇主险和团意险的区别，产品怎么选呢?保准君重点给大家推荐保准牛企心保，产品优势如图：

　　作为企业主，现在总算明白自己该买什么保险了吧!欢迎大家添加保准牛顾问微信咨询，定制你的个性化安全保障。