上周，保准君做了一次成人保险配置的课程分享。

　　结束后，收到不少朋友的方案定制需求。让我万万没想到的是，除了家庭投保之外，最多的竟然是90后的小伙伴们来咨询投保这事。

　　既然这样，那就啥也不说了，今天就来和大家讲讲「90后年轻一族如何买保险」这事。

　　01

　　保险怎么选?

　　第一步，分析未来可能面临的主要风险。

　　事实上，不管你是单身还是已婚，可能遇到的风险主要有两个：

　　健康风险和身故风险。

　　1）健康风险

　　只要是人肯定会生病。小病可以用社保来解决，如果公司福利不错，补充医疗也能补充一部分。

　　需要防范的主要是大病。得了大病，高昂的医疗费用是最要命的。

　　少则二三十万，多则上百万，治疗时间可能长达几年，这真不是唬人。

　　当代年轻人的一个常见通病是，作息不规律、饮食不规律，工作生活压力大。

　　尤其是一二线城市的年轻人，996，007是家常便饭。如果自身不注意保养，很容易就免疫力低下，健康出现问题。

　　去年年末一篇《90后魔都金融美少女不幸患癌》刷爆朋友圈，让我们再一次意识到癌症年轻化的事实。

　　当然，这只是极端事例。但不可否认是有警示意义的。

　　90后的你，一不注意可能就会被告知有着60后的身体。

　　所以，除了积极锻炼，还需要通过重疾险和医疗险来保障。

　　2 ）身故风险

　　意外从来不会因为你年轻或年长，就绕道而行，建议人手一份意外险。

　　尤其是年轻人一个人在外闯荡，意外风险不容忽视。

　　另外，作为一个成年人，肩上或多或少都会承担一定的家庭责任。

　　现在的90后，大多数都是独生子女，这个时候就需要考虑，万一自己出了什么事，父母之后的养老怎么办?

　　所以，就算年轻，也还是需要根据自己家庭的情况，考虑是否配置一份定期寿险。

　　综上所述，从保障的角度看，年轻人同样需要：

　　重疾险、医疗险、意外险、定期寿险四重保障来进行风险转移。

　　02

　　再来看年轻人买保险的几个主要特点：

　　1)身体健康易投保

　　年轻就是资本，这话是有一定道理的。年轻人大多身体比较健康，投保时直接通过健康告知的概率非常高。

　　保费便宜，费率低

　　以康惠保2020为例，同样30万保额保终身，30年交，20岁男性的保费是2199元，40岁是4785元，可以看到，40岁的保费是20岁的两倍多。

　　所以，如果预算充足，不妨趁着年轻多买点。

　　3)后期优化空间大

　　保准君一直认为买保险是一个多次配置、不断优化的过程，如果当下预算有限，没必要打肿脸充胖子，一下子买个50万保终身。

　　相比之下，20多岁的年轻人，可以重点考虑用尽量少的钱，买较高的保额。而且从20岁到40岁这一时间阶段，仍旧有很大的优化空间。

　　03

　　根据以上讲到的特点，我们来看两个比较典型的单身人士投保案例，看看是不是同样适合你?

　　案例一：

　　小A，大学毕业就加入了浩浩荡荡的北漂大军。转眼2年过去了，一个月8000的工资，租房，还花呗，偶尔和朋友聚个餐。每月都在“月光”边缘挣扎。

　　这段时间因为工作的需要，小A已经加班熬夜了好几天，明显感觉精力大不如前。所以她想趁着自己年轻赶紧买一份保险。

　　我们给出的方案参考如下：

　　整个方案一年的保费是2890元，平均到每月是240元左右。对于初入职场预算有限的年轻人来讲，性价比非常高。

　　三款产品，均为同类产品中的佼佼者：

　　重疾险，选了当下大火的达尔文2号。这款产品60岁之前额外赠送50%重疾保额，所以投保30万保额，实际又相当于额外领了一份15万保额保障到60岁的定期重疾，保额基本够用。

　　另外，还附加了恶性肿瘤二次赔付保障。首次确诊非癌重疾，180天后再次确诊癌症赔付120%重疾保额;如果第一次就是癌症，3年后再次确诊癌症，同样赔付120%重疾保额。

　　百万医疗险，选了众安尊享e生2019。对于年轻人而言，花上两三百块钱买一份保额300万的医疗险，绝对是只赚不亏的买卖。至少心里能踏实不少。

　　意外险，选了综合意外险小蜜蜂。不仅包含意外身故伤残、意外医疗保障，还提供意外津贴和额外的交通意外保障。

　　当然，小蜜蜂这款产品本身不提供猝死保障，如果看重这一点，可以了解亚太百万意外险。

　　整个方案，保障够用且支出合理，不失为一种经济实惠的选择。

　　案例二：

　　小B，同样是一名北漂。来北京7年，前前后后换了几份工作，靠着自己的努力，目前也算稳定了下来，年收入在20万左右。

　　这两年，随着父母年纪的增大，让他明显感受到自己肩上的担子越来越重。为了给自己一份保障，也为了对父母负责，他想尽可能给自己配置好保险，也能减轻自己的心理压力。

　　小B的配置方案如下：

　　小B收入可观，所以直接选择了保障更全面的多次赔付、保终身的重疾险——弘康倍倍加。在同类产品中，倍倍加的价格优势非常明显，并且轻症中中症赔付比例高，整体保障到位。

　　随着医疗技术的进步，未来重疾治愈率会越来越高，这就是为什么我一直强调，如果收入允许，最好配置多次赔付重疾的原因。

　　当然，如果实在对多次重疾不感冒、追求高杠杆的，也可以选择多次+单次搭配这样的组合，或者直接单次赔付买到80万。

　　另外，和小A不同，小B不再处于一个「一人吃饱，全家不饿」的状态。虽然还没有组建家庭，但很明显，30岁的年纪已经开始需要承担父母养老的责任，所以配置定期寿险的必要性非常大。

　　产品上选择的是国富人寿的定海柱1号，它的主要特点是价格贼便宜，而且它还有一个权益：

　　51岁前，如果觉得自己保额不够用，满足条件，就可以申请增加50%的保额，最多3次。

　　医疗险和意外险，这里没有做改动，符合投保要求，各个年龄阶段基本都适用。

　　整体算得上是一套相对完整的保障方案，有余力的话，可适当再做点补充，比如小额医疗、意外保障等。

　　04

　　二三十岁的年纪，一边横冲直撞一路向前，一边迷茫困惑。保准君身边也有不少90后的小伙伴，一开始提到买保险这事，第一反应就是“没钱，不买”。

　　但慢慢地，大家的人生逐渐进入了新的阶段，越来越多的小伙伴们买了房，买了车，组建了自己的家庭，开始为人父母，同时，也开始肩负起父母的养老。这个时候，即使平时消费节省一些，我们也必须要考虑到给家庭一份坚实的风险保障。而事实也证明，保障未必一定要价格特别昂贵，钱不多并不代表就不能买保险了，关键在于选择适合自己的产品。

　　通过上面的案例可以看到，每年两三千也能获得不错的保障。如果预算够，每年八九千，又是另外一种投保思路。

　　以上就是今天的全部内容，希望给你一些思考。

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