2020年的疫情改变了金融用户和金融机构之间的业务模式。对于普通用户而言，疫情期间线上申请的金融业务需求增加，对于线上化场景从“被动需要”变为“主动拥抱”。对于金融机构来说，线下展业受到限制，也需要主动开拓线上进件模式。

　　服务的线上化加速了金融数字化、风控智能化的进程。线上化的服务模式转型，改变了长期以来金融机构与用户交互的方式，也对风控技术有了新的挑战。随之而来的是大规模的线上逾期风险和线上黑色产业野蛮生长，金融反欺诈刻不容缓。

　　百融云创，作为金融机构转型期间的守卫者和风险屏障，运用人工智能、大数据等技术构建新型全生命周期的智能风控体系，助力金融机构防范信贷风险。百融云创首先从贷前环节发力，“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。百融云创通过语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术对具体的反欺诈环节进行技术处理。

　　针对当前越来越突出的“数据孤岛”问题，百融云创在业内号召并率先探索“联邦学习”模式。即在不违反数据隐私法规的前提下，建立虚拟共有模型，仅为本地目标服务。与此同时，为避免重复欺诈的现象，企业间还需建立关于欺诈案件、欺诈手法的信息共享。在这个过程中，百融云创通过机器学习等人工智能技术，充分挖掘金融机构天然具备的巨大用户数据价值，并让这些数据在风险评估中发挥作用，从而降低信贷领域的行业风险。

　　目前，包括关系图谱、设备反欺诈在内，百融云创为金融机构防范欺诈风险打造了一整套贷前全流程解决方案，涵盖设备指纹核验、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查等，取得了非常可观的反欺诈效果。

　　随着反欺诈技术不断地迭代升级，以 AI为核心的反欺诈体系已成为越来越多的金融机构的主流技术选项。同时，面对诡谲多变的欺诈行为，数字金融反欺诈不再是各家机构“单兵作战”，而需要企业间的联防联控。百融云创表示，只有举全行业之力，在反欺诈体系上建立加强合作、信息共享、共防共御的机制，良性健康的数字金融生态圈才能逐步形成。

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