当前，数字技术应用于信贷，使得更多小微企业和个人的“小额高频”融资需求获得了专业的金融服务，也让金融机构的资金活水流向了亟待发展的地区和领域。

　　但是，金融机构数字信贷下沉过程中突出的风险管理问题也不容小觑。很多场景下，金融机构在客户身份验证、欺诈识别、交易安全等方面面临挑战。解决数字信贷下沉约束，落实金融普惠的关键之一，是抓住我国数字经济的发展机遇，运用更加先进的AI技术，贯穿贷前审核、贷中放款，贷后管理全流程，用金融科技重塑信贷价值链。

　　针对这些问题，百融云创以人工智能技术为支撑，设计了包括贷前、贷中、贷后在内的全生命周期风控流程。贷前主要是进行反欺诈识别，通过百融的风险预估模型，对小微企业过去的信用记录进行筛查，必要时会辅助以人工的精细化审批;贷中则是实时监控，在体系中制定规则并通过评分的方式划定高、低风险客户，进而通过机器人或人工的方式联络较高风险类型的客户;贷后管理是依托多维贷后评分和工具，实现贷后客群的灵活分案、流传，并结合智能语音机器人，有效提升还款率，对金融机构的业务体系升级有极大帮助。

　　此外，在精准营销方面，百融云创通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系的搭建，可以帮助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销对象，通过对高响应客户进行短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本;同时无需求的客户不会被营销打扰，有需求的客户可及时找到合适的产品，逐步提升用户体验。

　　当前，数字化已成为金融业务发展的重要驱动力。“十四五”规划明确提及“加快数字化发展”“发展数字经济，推动数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”。未来，百融云创将继续深耕金融科技领域中人工智能技术研究和应用，加大智能风控在金融领域的创新运用，为金融机构数字化转型持续助力。