当前，信用卡产业正由规模扩展的“上半场”进入精耕细作的“下半场”，市场环境日趋复杂，深层次矛盾日益显现。2020年疫情“黑天鹅”更给行业带来巨大挑战。如何加快数字化转型步伐、提升客户精细化运营能力，成为摆在行业发展面前的重要课题。

　　在此背景下，《中国信用卡》杂志和工商银行牡丹卡中心于近日联合举办了“以卡为媒，共创未来——2020后疫情时代信用卡产业变革与发展交流会”，与会嘉宾围绕信用卡数字化转型、场景与商户业务的共建、云闪付平台与银行App互补互惠关系、行业风险联防联控机制、联合对外发声营造公平监管环境、第三方非银机构竞合关系等议题，展开深入探讨并达成高度共识。各方一致认为，未来行业应加快数字化、平台化转型发展，进一步完善行业交流机制，共同应对多元化竞争态势，推动行业的健康可持续发展。

　　会上，百融云创CEO张韶峰发表了“后疫情时代信用卡产业科技变革与发展”主题演讲。通过多组百融内部数据分析得出，银行业务受疫情冲击明显，节后的恢复速度也较去年缓慢，而非银由于线上业务较多，受到疫情影响较小，恢复速度也较快。除了疫情的影响，日前出台的民间借贷利率新规也增大了获客难度，贷前风险和存量客户运营压力攀升，贷后压力增加。与此同时，金融监管要求全面加强风险体系建设，因此，各大银行积极发展消费信贷产品，实现业务增长，需要产品和大数据相结合，运用大数据技术实现精准营销。

　　金融科技在银行数字化转型中的作用

　　张韶峰表示，金融科技已全面融入到银行数字化运营业务，以大数据、人工智能等技术构建的智能风控贯穿于客户全生命周期中。在贷前准入环节，百融云创通过风控前置策略-“风险侦测分+营销响应分”精准识别目标客群：账单分期、现金分期。对风险客户提前剔除，对意向客户进行精准营销，有效控制风险的同时提高响应率，扩大收入规模。

　　在数字化运营过程中，存量客户运营应成为机构关注的重点。张韶峰表示，抓住存量经营市场，应该从产品体验、运营效率、品牌口碑三个方面着手，在严控风险底线的大前提下，获取客户价值，优化数字获客结构，深化风控体系建设。

　　对于存量客户潜在风险，百融云创根据强弱规则监控和评分监控，自动将客户分成ABCD四个风险等级。而后，针对中高风险的客户，进行号码状态核查并进行统计，对可联状态的客户减免部分息费，促进客户提前还款;对不能联系的客户采用IVR/短信/提醒式机器人，进行高频监控。对于低风险用户，百融云创则自动转入低频监控处理，并根据客户授信额度使用情况采取提额措施或进行机构内其他产品交叉营销。

　　对于存量客户的精准营销，百融云创可利用贷中策略(规则和评分模型)对存量进行风险分层，对于资质较好的客户(A、B级)，可以进行二次营销，在确定额度策略时，可以应用客户价值相关变量。

　　在制定贷后催收策略时，百融云创可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。与此同时，百融云创还推出智能语音对话机器人，取代人工发挥营销、电核、客服、贷后提醒等功能，有效实现了低成本投入、高效率作业的效果。有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。

　　数字化转型的系统技术保障

　　为了保障银行数字化转型，百融云创还打造了智能风控中台解决方案。中台战略是帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”、“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。具体来说，就是将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力;将后台频繁变化的业务能力“提取”到中台，赋予更强的灵活性。

　　智能风控中台架构基于百融云创多年的风控建模经验，围绕贷前、贷中、贷后风控运营闭环的理念设计，包含应用中台和数据中台两大平台，可以满足包括反欺诈、信用评估、风险预警、贷后管理等多场景的风险防控，也可基于全新的风险场景配置针对性的防控体系，具有极强的可扩展性。数据中台打通内部数据壁垒，为业务优化与创新提供支持及BI分析支持;应用中台根据不同业务需求，敏捷开发模型;同时可以一键部署，并支持不同业务决策;特征衍生平台和关系图谱通过技术支持业务更好更有序地开展。

　　最后，张韶峰表示，百融云创将持续深化人工智能和大数据在金融领域的应用，结合市场需求不断推出新的产品和服务，全方位助力金融机构数字化转型。

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