随着人们生活水平的提高，当期收入已无法满足人们的消费需求，消费金融行业随之迎来前所未有的增长。1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究院(ACCEPT)主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行。与此同时，《2019中国消费信贷市场研究》(下称，报告)正式发布。报告称，新消费不断崛起，新兴消费场景不断变化，金融科技已经成为捷信持牌企业竞争力。

　　根据清华大学CCWE普惠金融指标体系和G20峰会发布的普惠金融指标计算，普惠金融指标RSR值(秩和比法Rank Sum Ratio)排名前五名分别为捷信、中银、兴业、幸福、招联等消费金融机构。

　　不容忽视的是，近些年捷信、中银、兴业等持牌机构通过大力分布网点、发展驻店式消费贷款及开发多样式、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，同时通过自身客户沉淀资源和大数据、云计算等先进的技术，挖掘传统金融不能涉及的中低端客户市场，成为普惠金融发展的一支重要力量。

　　值得注意的是，消费信贷的客户呈现出年轻化趋势，依赖于线上的消费金融业务正在增加。而居民消费结构的深层次变化，也带来了消费金融服务场景和业务内容的重构。一方面，消费信贷用途从家电、家装延伸至教育培训、旅游等越来越多的非耐用品和服务性消费领域;另一方面，包括捷信、乐信等公司大力开拓新场景、新市场、新产品。

　　随着消费金融行业的普及和发展，越来越多的消费者对借贷消费持开放态度，2019年个人消费贷款保持迅速增长态势，超过半数消费者在拥有信用卡并且有一定额度的情况下，仍选择消费信贷的形式进行消费，且消费信贷的客户呈现出年轻化的趋势。

　　此外，居民消费结构的深层次变化已深入改变消费金融服务场景和业务内容。2004年至2019年9月，我国短期住户类消费贷款增长大跨步，从1253亿元增加至9.53万亿元，消费贷款品类包括大量的非耐用品消费贷款和服务性消费贷款。数据显示，目前，用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车类交通工具消费贷增长迅速。

　　此前消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品，如今中国消费者更注重消费体验、提升生活品质，为此许多头部消费金融公司在旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景进行布局，以适应新趋势的发展变化。

　　与此同时，消费金融业务的数字化程度不断提高。

　　清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领表示，政府作为消费金融市场的参与者必要的监督是必要的，通过政府的管控，可以有效地防止系统性风险的出现。但是，在不会出现系统风险的环节，如果过多的行政管制，就会降低资源配置的效率,会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。

　　虽然经过近十年的发展，我国的消费金融仍然是一个高速发展、不断变化的新兴金融市场，需要行业参与者、政策制订者和监管者的共同努力，才能促进行业良性发展。

　　王红领认为，我国的银保监会主要控制行业的准入、进入者筹资的方式以及具体规定细则三个方面，政府监管的主要目的是防止行业出现系统性的风险。那么，在没有系统性风险可能性的时候，建议政府在金融服务价格上的监管进一步放宽，让普惠金融真正覆盖更多的群体。

　　有关未来消费金融发展的政策谏言，专家认为，第一，要对于消费金融类信贷服务按照贷款类型而非机构类型监管。第二，要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS、金融债等渠道开展融资，发展多层次资本市场。第三，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。捷信也会一直依托金融科技力量，深层了解居民消费结构的层次变化，深入改变消费金融服务场景和业务内容，助力行业适应新消费崛起。同时不断挖掘深层客户，扩大普惠金融覆盖范围，推动行业良性发展。