随着金融业务从高速发展到成熟阶段，信用卡新增发卡量增速下滑，逐渐进入存量时代，信用卡业务从重开卡量到重使用率的阶段。在此背景下，越来越多的银行加大信用卡业务整顿力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分银行已经开始清理长期未发生主动交易等情形的睡眠信用卡，各家银行纷纷各展神通进行花式自救。

　　某股份制银行在此做出了一系列积极的探索，该股份制银行信用卡总量达几千万张，位居国内股份制银行前列。为了进一步挖掘客户的价值，在某种程度而言就是在存量客户中要“增量”，提升质量，提升质量的重点做好存量客户精细化经营，深入洞察细分群体需求。

　　行方将信用卡用户作为行方分期产品的目标客群，并为此构建了信用卡营销模型及营销执行策略的全流程方案。最终的用户使用转化率只有1%-2%，这个数字远远不能反应信用卡目标客户和分期产品的真实匹配程度。

　　为了改进这一问题，高效提升用户使用转化率，行方联合百融云创在营销模型的基础上再辟蹊径。百融云创于2017年正式开始为该行提供服务，截至目前已经建立起基于信贷反欺诈、信用模型、信用卡营销的多方位合作。此次的合作，百融云创联合行方在原营销模型的基础上，搭建了拒绝回捞模型。

　　通过拒绝回捞模型把被原有营销模型拒绝掉的客群进行更精细的打分，从中挖掘出风险较低的客群。就好像本来是一口被开采枯竭的油井，科学家们通过新工艺的改进，将深层石油探测了出来。新挖掘出的客户如果被成功转化，则作为拒绝回捞模型的Y样本，反哺回模型中进行正向迭代和优化，如此循环往复。就如同把筛子反复地筛动起来，根据不断丰富的Y样本来不断调整筛子的孔径。不断挖掘客群，直到收益和风险达到了一个临界点为止。

　　通过拒绝回捞营销模型的嫁接，该行信用卡的分期产品转化成功率较原来提升3倍，仅仅2021年下半年，据测算为该信用卡分期交易额提升三亿元。作为拉动银行零售业务的重要引擎，银行信用卡呈现出稳中有进的发展态势。而伴随着信用卡新规的出炉，银行信用卡业务在持续做大增量、盘活存量、提升质量的同时，如何将信用卡打造成为以客户为中心综合化金融服务的重要载体，将是对银行的考验。


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