在数字经济成为经济增长重要引擎的背景下，金融机构争先抢占数字化转型的制高点，不少大中型银行加大信息科技投入，不断提升金融服务和产品的智能化、精细化。其中，数字普惠金融是数字技术与传统金融的有机结合，能够有效拓宽融资渠道，提升融资效率。供应链金融作为解决中小微企业融资难、融资贵问题的有力抓手，可以从产业链出发，助力构建起一个广覆盖、低成本、可持续的普惠金融体系，通过数字化手段助力普惠金融“进阶”。

　　银行加大信息科技投入，在竞争中筑牢“护城河”

　　近年来国内大中型银行纷纷加大金融科技投资，数字化转型步伐加速。据《经济观察报》统计，近年六大国有银行信息科技投入呈现增长态势。其中工行、建行、农行、中行连续三年信息科技投入超过100亿元，邮储银行2021年达到了百亿投入规模。在股份制银行中，招行2021年信息科技投入规模连续第二年超过100亿元，达到132.91亿元。城商行中，北京银行、南京银行、苏州银行等银行2021年的信息科技投入占营收比重超过3%。

　　从2022年银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提到“积极发展产业数字金融”、“增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力”，到今年2月中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》提出，“将实现金融行业全面数字化转型，让数字经济赋能金融服务”，这些政策信号都在为银行数字化转型发展提供明确的行动指南，旨在为实体经济提供优质的金融支持和创新空间。

　　在行业看来，实体经济各行各业“上云用数赋智”的同时，银行加快数字化能力建设除了更好地服务实体经济，更重要的是为了重塑自身的竞争优势。CFT50学术委员、上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》采访时直言，长期来看，没有数字化能力的银行将是缺乏生存能力的银行。他表示，站在新的发展起点上，银行机构需要综合考虑自身的资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念等，循序渐进改善体系架构，培养核心能力。

　　随着人口红利时代的结束，金融行业在客户规模上已触到天花板，盈利模式也正在发生本质转变。国内不少金融机构的经营逻辑正在向“深度客户经营”模式转变，通过数字技术的运用重新梳理和定义客户需求，持续建设敏捷、快速、端到端的数字化流程，在竞争中筑牢“护城河”。

　　供应链金融从产业链出发，构建广覆盖、低成本的普惠金融体系

　　以科技能力驱动金融服务和管理方式的转型，是银行自身补齐短板、寻找增长“第二曲线”的必然选择。数字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点，能够和传统金融服务形成有机互补，有效增强金融服务的普惠性，为创新金融服务注入动能。作为普惠金融有效的实现路径之一，供应链金融从产业链出发，构建起一个广覆盖、低成本、可持续的普惠金融体系，通过数字化手段深化金融服务渗透率，保障供应链稳定运转。

　　在中国银行数字化技术推动普惠金融的案例中，2022年中国银行通过强化数字基础设施建设，实施高效化运营管理，优化数字化普惠金融产品与渠道矩阵，推动线上普惠金融业务规模高速增长。面对中小微企业信用数据的问题，中国银行创新风控工具，综合运用数据技术和场景元素，提升智能信用审批比例，做到实时监控预警。

　　当前，我国数字普惠金融逐渐形成以金融机构、互联网巨头、金融科技企业等为主要服务主体的局面。在全面布局自研技术，强化自身底层技术实力的同时，不少银行选择“自研+合作”双线并进的方式，积极与第三方科技公司展开合作，实现资源共享、优势互补、合作共赢。

　　以渣打银行数字化供应链金融解决方案为例，渣打银行与供应链金融科技SaaS企业联易融开展合作，通过结合对各类型企业客户主体信用、整体画像的了解、丰富服务经验，以及前沿的科技能力，双方以“区块链+供应链”模式探索开辟高效可靠的融资服务“快车道”，在不同行业布局深层供应链金融服务，为供应链中小企业提供安全、高效、便捷的全流程线上化、一体化服务体验，充分展现了金融与科技深度融合，促进实体经济健康发展。

　　科技的发展会对于金融机构的核心功能产生正在产生更为深刻影响甚至重塑，银行对于数字普惠金融的发展布局也逐渐走向综合化的数字普惠金融产品体系和风控体系。供应链金融作为践行数字普惠金融的重要场景，在科技的加持下将有机会衔接至产业发展的不同方面，服务更多的产业链生态和生态中的中小微企业。中国人民大学商学院教授宋华表示，供应链金融产品丰富，订单融资、信用融资、设备融资、租赁等产品可以基于产业知识图谱被进一步拓展。


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