最近，随着养老第三支柱的推广与践行，越来越多的朋友开始关注养老投资的内容。在论坛中，大家对于养老生活的规划产生的一些问题与困扰，不少粉丝留言：我现在有工作，退休后有稳定的退休金，那么还需要做养老投资吗?

　　今天针对这个问题，我也想跟大家聊聊心里话。其实，作为养老生活的补充与保障，养老投资不仅需要，甚至是必不可少的。

　　个人养老投资必要性

　　随着人口老龄化问题的加剧，劳动力人口的锐减，很大程度拉低了我们退休后生活的品质。以城镇职工基本养老保险抚养比为例，我国抚养比已经从　2011　年的3.16(3.16人养1人)下降至　2021年的2.65(2.65人养1人)。

　　在缴费劳动力占比逐渐下降，退休人口占比不断上升等多重因素影响下，我国基本养老保险的资金缺口将不断扩大，也就是退休金的金额可能会面临较大程度的锐减，未来退休金可能只能满足基本的生活需求。

　　提前规划个人养老投资

　　如果想要保证退休前的生活水平，那就需要我们在退休金之外尽早进行个人养老投资。

　　一般来说，一份养老投资计划应该包括三部分：1)社保和年金、2)商业养老保险、3)养老目标基金。三者定位不同，互为补充。

　　社保也称为养老第一支柱，是我们在职期间缴纳的五险一金中的养老保险，由政府主导，缴纳者可以在退休后领取相应的退休金，可以维持退休后的基本生活。

　　年金分为企业年金和职业年金，是养老第二支柱，由用人单位主导的补充养老保险，但目前第二支柱在我国的覆盖率仅有4%，绝大多数的老百姓暂时无法享受第二支柱带来的福利。

　　商业养老保险和养老目标基金均属于第三支柱，是由老百姓个人主导缴纳的补充保险，其中商业养老保险通常较为保守，同时兼顾人身险的职能，但产品设计较为复杂，理解难度较高，购买流程也较为繁琐，产品投资期限可能偏长，一般为五年及以上。在选择投资养老保险时，投资者面临的困难也相对更多，需要比较熟悉其中的门道，才能够筛选到适合自己的商业养老保险。

　　养老目标基金定位是长期保值增值，力求改善退休后的生活水平，为退休生活提供有力补充。从产品特点来说，养老目标基金相对比较成熟，具有一定的运作基础，产品运作也相对透明，投资者可根据自身的退休年限或风险偏好，选择适合自己的产品。

　　养老目标FOF可分成两大类，一类是目标日期型，一类是目标风险型。目标日期型基金很好理解，就是产品名字中带有具体年份。大家可以按照自己的退休年龄进行参考，比如利利今年30岁(预计2052年退休)，那么可以选择一只养老目标2050的产品进行投资。

　　而目标风险型基金就是给大家标出了不同的风险等级，这些产品名称中带有保守、稳健、　平衡、积极的字样，主要区别是产品的权益占比不同。大家可根据产品的风险等级，结合自己的风险承受能力进行选择。如果可以承受一些风险，那么可以选择一些积极类型的产品。如果风险偏好较低，那么保守型养老目标FOF可能是不错的选择。

　　如果想要养老投资更加简单、省心，同时也能够及时了解投资情况，那么选择一款适合自己的养老目标基金，不失为明智的选择。

　　宏利基金管理助您开启美好退休生活

　　作为国内首批FOF、首批养老FOF管理人，宏利基金管理经过多年的发展与积淀，旗下拥有较为完备的养老目标基金产品线，可满足各类型投资者的需求。

　　此外，宏利基金管理的股东宏利投资管理也是全球领先的养老金专业服务机构，拥有强大的养老金管理能力，在中国香港、印尼等主要养老市场均具有很高的市场占有率。公司实控人宏利金融集团更是一家拥有160年历史的国际金融服务机构，业务横跨北美、亚洲、欧洲等20多个国家与地区。丰富的养老投资经验以及全球资产配置经验都能更好地赋能宏利基金管理。为宏利基金管理的养老投资业务提供更多的经验分享。


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