在全球化的金融背景下，内地居民赴港投保一度成为热潮。然而，随着市场环境的变化和政策的调整，这一趋势正逐渐降温。蜗牛保险经纪CEO尚萌萌指出，内地分红险终身的预期总收益IRR在3.5%-4%之间，而香港分红险的预期总收益IRR普遍为5%-7%，但高预期回报往往伴随着低保证收益和较长的回本时间。

　　当前，美联储的降息政策和港险营销的热度有所上升，但内地访客赴港投保需考虑外汇政策限制及汇率波动风险。香港储蓄险通常需要长期持有，短期内退保可能会遭遇较高的退保损失，这对于需要短期资金流动性的家庭来说并不适宜。此外，香港分红险的保证收益IRR一般在0.3%-0.5%，与内地分红险相比，回本时间更长。

　　市场分析显示，香港分红险备受内地消费者青睐，尤其是其高预期收益。然而，这一高预期回报背后隐藏的是低保证收益和较长的回本时间。例如，香港某分红险在第25年才能实现保证收益回本，而内地分红险一般在第6年就能实现。两地分红险的分红水平均面临考验，分红实现率低于100%的情况并不罕见。

　　尽管香港分红险提供了多币种转换和锁定红利等多样化功能，但这些功能的应用存在局限性。货币转换需要考虑汇率趋势和个人财务规划，而锁定红利则限制了红利的增值潜力。家族办公室作为内地访客投保的途径之一，其管理合伙人胡文迪提醒，锁定红利后，未来可能产生的额外红利会减少，尤其在市场向好时，消费者可能会错失更高的收益。

　　在行业现状方面，代理人“揽客”招数多样，预缴保证利率成为吸引客户的利器。然而，监管收紧下，违规行为仍然存在，部分中介承诺返利，这不仅违反了相关指引，还可能导致保单失效，甚至面临法律制裁。

　　展望未来，内地分红险预定利率的降低，将提升产品的分红实现率，同时也推动险企负债端转型。监管层面正推动“低保证高浮动”的分红险发展，以防范利差损风险。国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中提到，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。

　　对于内地访客赴港投保的需求，虽然“跨境保险通”试点时机尚不成熟，但未来若开展，将使内地消费者投保港险更加便捷。尚萌萌认为，内地保险产品的销售是否受到冲击，主要看能否“高性价比”满足客户需求。对于有海外资产配置、财富传承需求的中高端群体，香港保险具有不可替代性;而对于基础保障类的重疾险，内地产品则具有明显优势。

　　综上所述，内地居民赴港投保的趋势正在发生变化，理性投资成为主流。投资者在选择保险产品时，应综合考虑产品的预期收益、保证收益、回本时间以及汇率风险等因素，做出最适合自己的选择。同时，监管层面也在不断推动保险产品的创新和转型，以适应市场的变化和消费者的需求。


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