在中央“做好普惠金融大文章”的政策指引下，保险业正将保障功能延伸至实体经济与民生的薄弱环节。其中，广泛存在于临街装修、外墙清洗、家庭改造等场景的“小散工程”与零星作业，因其规模小、人员流动大、保障长期缺失，成为保险普惠的重点覆盖领域之一。

　　护航民生发展，泰康在线自2022年起，便将服务灵活就业人群作为践行普惠金融的核心方向之一，在为外卖骑手等新业态从业者提供保障的同时，也启动了小散工程保障体系的建设工作。历经三年多的打磨与迭代，目前已形成一套成熟的专属保险产品解决方案，为活跃在经济社会“毛细血管”中的劳动者筑牢安全保障防线。

　　从“事故高发”到“保障失灵”的恶性循环

　　一直以来，小散工程普遍具有规模小、工期短、分布广的天然特点，其施工队伍多以灵活、临时组建为主，施工人员难以被缴纳工伤保险，难以符合传统商业保险的投保要求，要么要求人员固定一年参保，无法适配人员高频流动;要么保费定价高昂，让利润微薄的小散工程企业主难以承受。一旦发生施工意外事故，后果严重，雇主往往无力承担巨额赔偿，伤者权益无法保障，极易引发社会矛盾。

　　多种因素相互叠加下，形成了一个承包商“买不起”、工人“没得保”、出事“赔不起”的恶性循环，使得大量小散工程实际上处于“保障裸奔”的危险状态，不仅威胁着从业者的生命安全，也严重制约了小散工程行业的健康与规范发展。

　　基于“经济补偿+风险减量”，重塑保障体验

　　立足于对普惠保险领域的长期深耕，泰康在线早在2022年便以前瞻性布局，精准切入上述保障缺失的核心痛点，创新推出一套集“经济补偿”与“风险预防”于一体的系统性解决方案。该方案凭借高适配、低成本、易操作等优势，为小散工程量身定做了一套“安全护甲”。

　　在产品设计上，该方案直击“保障裸奔”痛点，提供灵活、高性价比的经济风险保障。针对人员流动快、投保不便的问题，创新采用“月单”模式，保费可按月缴纳，人员可随项目变动调整，契合行业高效、短期的作业特点。依托大数据智能风控实现精准定价，将人均月保费压低至几十元，同时提供最高120万元的保额，真正破解“买不起”的难题。此外，该产品实现全流程线上化，用户扫码即可完成投保与操作，大幅提升服务效率。

　　在理赔环节，方案直击“赔付难”的信任核心。泰康在线设立了24小时理赔绿色通道，并推行小额案件快赔、重大事故医疗费用垫付等机制，确保保险金能够及时、足额到位，从根本上化解了承包商最大的财务后顾之忧。

　　值得关注的是，该方案还通过“保险+服务”模式，主动将风险管理关口前移。泰康在线为承包商配套提供了线上数字化安全管理系统，无需专业经验，也能通过线上轻松完成安全交底、隐患排查、合规存档等工作。同时，针对高空、动火等特定的高风险场景，推出基于真实事故案例的短视频安全培训，以直观易懂的方式提升一线工人的安全意识与实操能力，致力于从源头上降低事故风险。

　　赋能行业安全生态，助力可持续发展

　　泰康在线这套“低保费、高保障、强服务”的组合方案，自推出之日起，经历不断的实践完善，已成为驱动小微工程领域向更安全、更规范方向演进的市场化引擎。通过较低的参保门槛和便捷的数字化工具，帮助以往受限于成本和专业能力的小散工程承包方，能够轻松构建起规范的安全管理流程，化被动为主动，为其安全、稳健经营奠定了基础。

　　这一方案也有力推动了行业安全意识的普及与深化。源于真实场景的安全培训内容，显著提升了作业者与雇主双方的风险防范意识。这种“保险保障+安全服务”的结合，正在系统性加固整个行业的安全防线，不仅有效填补了市场的保障空白，更为提升小微工程行业整体安全水平提供了可持续的市场化解决方案，展现了保险业在服务实体经济与社会治理中的独特价值。

　　这一系列探索的成效，在三年多的市场实践中已经得到充分验证。截至2025年，泰康在线已累计承保小散工程与零星作业项目近14万件，并为出险客户支付了超过1.2亿元的赔款。

　　未来，泰康在线将继续坚守金融工作的人民性、普惠性，持续深化在特定风险领域的探索，以更精准的产品设计、更暖心的服务体验、更前瞻的风险防控技术，助力破解更多行业发展中的安全保障难题，为中国经济的“毛细血管”注入更坚韧、更温暖的守护力量。


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