导语：理财文化万里行，基金走进千万家。欢迎大家搜索【华夏基金投资者教育基地】，关注“清朗金融网络 守护安心投资 基金行业在行动”主题投资者教育活动，解锁更多理财知识。

　　电信诈骗赃款要完成转移洗白，离不开大量真实的个人账户充当通道。现实中，就有不少普通人因为出借一张银行卡、帮忙代收一笔转账，在不知不觉中沦为洗钱“工具人”。

　　他们有的以为只是帮朋友一个忙，有的想赚点“跑腿佣金”，还有的甚至是在办理贷款的过程中被人收走了账户，直到账户被冻结、警方找上门，才意识到问题的严重性。

　　案例一：五人借卡“赚提成”，一人刑拘四人受罚

　　2026年3月，山东寿光的杨某在泰国旅游时结识了一位“李总”。回国后没几天，李总主动联系他，介绍了一门“小生意”：用银行账户帮忙转钱，每转账1万元，可以拿到2.5%的提成。杨某多问了一句资金来源，对方直言是“博彩的钱”。杨某心里清楚这些钱可能来自网络赌博，但看着2.5%的回报率，还是答应了下来。回国之后，杨某觉得用自己的卡风险太大，就联系了朋友籍某、朱某、王某和刘某，许诺借用他们的银行卡转账，每转1万元给1%的好处费。四个人碍于朋友情面，都同意把卡借出去。2026年3月27日到30日，短短四天时间，杨某等人名下的账户共计接收赃款32.5万元。

　　案发后，杨某因涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪被公安机关依法刑事拘留;籍某等四人因非法出借银行账户，被依法行政处罚。杨某原本盘算的 8000 多元 “好处费” 包含在涉案被冻结的 11 万元赃款中，该部分属于违法所得，依法应当予以追缴，杨某最终一分钱都无法获取。

　　案例分析

　　这是日常生活中常见的一类情形：熟人找熟人借卡。整个链条里，杨某是主动参与的组织者，他明知资金来路不正，仍然拉拢朋友提供账户，涉嫌的是帮助信息网络犯罪活动罪，也就是常说的“帮信罪”;籍某等四人没有直接操作转账，只是把卡借给了朋友，虽然没有被追究刑事责任，但依然受到了行政处罚，留下了违法记录。

　　案例二：5000元牵出三层“接力洗钱”链条

　　2026年6月，湖南隆回县公安局金石桥派出所收到成都警方移送的一条线索：当地一起电信诈骗案中，有5000元被骗资金经过多层流转，进入了一个可疑账户。顺着这条线索查下去，一个层层“转包”的洗钱网络浮出水面。

　　警方最先锁定的是贺某鹏。面对讯问，贺某鹏很快交代，是同村的贺某舟怂恿他提供支付账户帮忙收款，自己只拿到了一点“佣金”。民警随即找到贺某舟，贺某舟起初试图蒙混过关，后来才承认，他因为担心自己的账户频繁收款被封，就发展贺某鹏当“下线”，自己在中间赚一笔“中介费”。继续追查，贺某舟的上线陈某军也进入了警方视线。在法律威慑下，陈某军主动投案自首，交代了同样的逻辑：他怕自己的账户被封，就发展贺某舟承接资金，贺某舟又依样发展贺某鹏，三个人接力完成赃款转移，每个人都赚一层差价。目前，贺某鹏、贺某舟、陈某军三人均因涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得罪被依法刑事拘留。

　　案例分析

　　这个案件展示的是“跑分”洗钱的典型结构：幕后人员自己不出面，用层层发展下线的方式转移赃款，每一层都以为自己只是“代收一下、赚点佣金”，风险留给下家。但在法律上，三个人的行为并没有本质区别，而且他们涉嫌的罪名比案例一中的帮信罪更重。

　　帮信罪和掩饰、隐瞒犯罪所得罪的区别，主要在于参与程度。如果只是出租出借银行卡，对资金转移过程参与不深，通常认定为帮信罪;如果不仅提供账户，还实际操作收款、转账、取现，在明知是赃款的情况下协助资金转移，就可能被认定为掩饰、隐瞒犯罪所得罪，后者最高可判处七年有期徒刑。

　　案例三：以“代办贷款”为名，账户被收走沦为洗钱通道

　　2026 年7月，安徽无为市人民检察院在办理涉“两卡”犯罪案件中，深挖了一条“代办贷款加跑分洗钱”的完整犯罪链条，依法对团伙主犯赵某某批准逮捕。与前两起案件不同，这起案件里的多数涉案人员起初根本没想过要洗钱，他们只是想办一笔贷款。2026年3月下旬到5月上旬，赵某某纠集同伙流窜到无为作案。团伙在线上通过社交平台发布“无征信门槛、秒批低息贷款”的广告，在线下联合本地中介定点推广，专门筛选贷款需求迫切、个人征信有瑕疵、金融知识薄弱的人群。他们谎称拥有银行内部审批渠道，哪怕征信有逾期、负债过高也能快速放款，只需要“办一张新电话卡、配合账户核验”即可。

　　不少在正规渠道贷款碰壁的人信以为真，按要求赶到现场。团伙随即以“资质审核”“账户绑定核验”为借口，收走了他们新办的实名电话卡，再用这些身份信息批量注册、绑定微信、支付宝等支付账户，全程由团伙远程操控、自主转账。实际上，这个团伙从头到尾没有放过一笔贷款，所有收来的电话卡和支付账户，全部用来接收、拆分、转移上游电信诈骗的赃款。办案检察官发现，本案绝大多数涉案人员并没有主动参与洗钱牟利的主观故意，他们普遍存在一个认知误区：账户是自己的，临时借给别人“过一下流水”只是举手之劳，属于配合办贷款的正常流程，跟犯罪扯不上关系。但司法机关认定，团伙统一收卡、统一管控账户、全程自主操作，异常特征十分明显，当事人即便口头辩称不知情，结合客观异常行为特征，司法机关可依法认定为 “应当明知”;但确有充分证据证明完全被蒙骗、无任何辨识可能性的除外，才有可能免除刑事追责 。

　　案例分析

　　这是近年来新出现的洗钱套路，和传统“跑分兼职”相比隐蔽性更强。它不再用高额佣金当诱饵，而是抓住一部分人贷款无门的焦虑，以“帮忙办贷款”为幌子收走账户。

　　“应当明知”是这类案件中的关键概念。法律不要求当事人确切知道资金来自哪起诈骗，只要结合当时的情形，一个普通人足以意识到对方行为异常 —— 比如办贷款为什么要收走电话卡、为什么要用自己的账户给陌生人转账、为什么整个操作过程不让本人参与——仍然提供配合，就可能被认定为明知。判断标准不是“你说自己知不知情”，而是客观上这些反常行为是否足以引起警惕。

　　反洗钱的正确认知与防范要点

　　避开这类风险，需要先厘清几个常见误区。

　　误区一：“卡是我的，想借就借。”

　　银行卡和支付账户实行实名制，仅限本人使用，出租、出借、出售电话卡、支付账户的行为本身已经违反《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，可给予行政处罚;若账户被用于犯罪，还可能进一步触发刑事追责。账户里走过赃款，开户人要承担相应责任。闲置的银行卡不是资源，而是责任，长期不用的账户应当及时注销，而不是借给别人“发挥余热” 。

　　误区二：“我不知道钱的来路，就不算犯罪。”

　　是否知情不只看本人怎么说，还要看客观情形。对方愿意花高价租一张普通银行卡、要求代收转账后立即转出、安排在深夜或异地取现，这些反常行为本身就是信号。为了几百上千元的“佣金”去做明显不合常理的操作，法律上可能被认定为“应当明知” 。

　　误区三：“只是帮忙取现，钱又不是我骗的。”

　　协助取现、购买黄金变现、使用数字人民币钱包拆分转账等，都可能是洗钱链条中直接转移赃款的环节，参与程度越深，涉嫌的罪名越重 。帮信罪、掩饰、隐瞒犯罪所得罪乃至诈骗罪共犯，对应的量刑档次逐级升高。

　　日常防范可以把握以下几点：

　　第一，不出租、不出借、不出售自己的银行卡、电话卡、支付账户、收款码，也不要帮陌生人代收代转资金，朋友开口时同样要拒绝，人情不能替代法律责任。

　　第二，不参与任何形式的“跑分”兼职。 看到“代收转账赚佣金”“提供账户日结工资”“帮忙取现给跑腿费”之类的招聘信息，无论包装成什么名义，都不要接触。

　　第三，办理贷款通过银行等持牌金融机构的官方渠道。 凡是声称“无视征信、内部渠道放款”，并要求新办电话卡、交出账户控制权的，基本都是骗局。

　　第四，留意自己名下的账户状态。 如果发现银行卡被冻结、出现非本人操作的流水，第一时间联系银行和公安机关说明情况，不要听信他人建议去注销卡片、销毁记录。

　　第五，一旦不慎卷入，立即停止配合，保留聊天记录和转账凭证，主动向公安机关说明情况。

　　结语：洗钱听起来离普通人的生活很远，实际上它常常就藏在“借个卡”“帮转一笔账”“跑一趟腿给你佣金”这样的小事里。黑灰产之所以不断拉拢普通人参与，正是因为实名制下，他们需要大量真实的个人账户来拆分、隐匿赃款。守住自己的账户不出借、不贪来路不明的佣金、不在反常的贷款流程里交出控制权，就是守住了个人信用和法律底线。

　　【普法小贴士】

　　根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《中华人民共和国反洗钱法》相关规定：任何单位和个人不得为洗钱、电信网络诈骗等违法犯罪活动提供账户等便利条件，同时应当配合金融机构依法开展客户尽职调查工作。

　　(文中案例来源：《41 名“工具人”被抓!紧急提醒：这事千万别干!》，光明网，2026.04.15;

　　《5000 元“跑腿费” 诱三人“接力洗钱”，隆回警方全链击破》，湖南日报，2026.06.17，

　　《自己名下账户临时出借 走流水也须担责》， 安徽法治报，2026.07.01)

　　温馨提示：本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达的意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。


新财网对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。读者应详细了解所有相关投资风险，并请自行承担全部责任。本文内容版权归新财网投稿作者所有！文中涉及图片等内容如有侵权，请联系编辑删除。