摘要：要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，需要再加上商业保险，才能保证生活的幸福、富足!

　　五险一金时代已结束!补充商保是大事!

　　经济工作会议提出，中国要降低社会保险费，研究精简归并“五险一金”，可以说是为社保变革指明了大方向。未来，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。

　　降低社保费，意味着将来养老金缩水

　　对个人来说，还有一个很关键的问题就是，目前的社保体系里，人们未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长，缴费越多，退休时领取的退休金就越多。所谓"多缴多拿，少缴少拿"。再加上，养老金的空缺状况，被媒体多次报道，早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了，是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢?

　　这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。

　　其实，近年来，无论从国家层面，企业层面，还是普通老百姓层面，对社保体系变革，所看重的东西都是同一个——商业保险。只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透，才能切实解决中国目前的社保困局。

　　有社保也需要补充商业保险

　　1、社保一般没有生命保额

　　若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

　　2、社保没有豁免保费的功能

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后连续投保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括意外)时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

　　3、养老仅靠社保是不够的

　　成熟国家的社保也只解决老年30-40百分比的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它提前规划及资金规划了。

　　4、社保没有进行合理债务和税务安排功能

　　我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行进行合理债务和税务安排，因为商业保险所缴付的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

　　5、商业保险可以有效进行合理债务和税务安排

　　商业保险的账户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

　　6、社保只报销规定内的药品

　　社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

　　7、社保对医疗实行报销制度

　　社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

　　一是后续消费品后续治疗费用;

　　二是不能工作而失去收入来源费用;

　　三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

　　所以社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖，商保是对社保进行的超好补充，一个完备的家庭保障计划，社保、商保一个都不能少。

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