上一讲，好借君给大家介绍了贷款产品的额度使用与释放的具体规则。本期好借君聊聊贷款产品的计息方式，帮助大家在贷款服务中更好地利用不同贷款计息方式的特点。

　　贷款产品的计息方式是指计算贷款产品应偿还利息的具体计算规则，按照计息周期可分为按日计息以及按月计息两类，按日计息是固定日利率，最小贷款计息周期为一天，每天均会按照贷款剩余本金*日利率计算当天产生的利息，最小的贷款周期是1天，如前一天已偿还部分本金，则当天贷款剩余本金就会相应的减少，按日计息，利随本清的产品是目前主流的计息方式，绝大多数金融机构均采用上述方式。

　　从还款本金与息费的组合方式上，常见的贷款产品又可以分为等额本金、等额本息、先息后本、等本等息计息方式。下面一一列举：

　　等额本金，从字面意义上可以理解每个月偿还的本金部分是相等的，而利息计算方式相对比较明确。第一期的利息为全部贷款金额*日利率*计息天数;而当用户偿还第一期后，第二期的利息为(全部贷款金额-第一期偿还的本金)*日利率*计息天数，显然利息部分是逐期递减的。这种还款方式的特点是第一期还款的本息和最多，之后越来越少，主流的互联网借款产品如微粒贷即采用上述方式。

　　等额本息，这种模式下用户每期所偿还的本金+利息总和是相等的，对于借款人而言，贷款生命周期内每期还款压力不变，方便操作。从成分上，第一期偿还本息中本金占比最小，利息占比最大，之后本金占比逐渐升高，利息占比逐渐下降，到最后一期本金占比最大，利息占比最小。这种模式是目前绝大多数互联网贷款产品所选择的计息方式。

　　先息后本，这种计息方式的特点是本金仅需在最后一期全部偿还，之前每期仅需要偿还利息，最后一期是全部本金+利息。这种计息方式下用户在前期还款压力很小，仅需要在贷款期末完成全部还款，适用于现金流相对不稳定的借款人，特别是小微企业主类经营者，目前不少银行类经营性贷款均提供上述还款方式。在此基础上，也会有一些相对温和的介于先息后本与按期还款之间的计息方式，如逢三/六期还本，即借款人每3/6期才需要偿还一次本金;或者前低后高的模式，即前几期仅需还非常小比例的本金，后期再偿还绝大部分本金。

　　等本等息，这种计息方式的特点是每个月的本金和利息均固定，本质上已经不属于按日计息的产品，提供此类贷款服务的机构通常将收费科目从利息变更为“手续费”，也称为等本等费，这种模式本质上属于按月计息，利不随本清的贷款计息方式。

　　除此之外，还有部分小众产品，采用更加个性化的计息方式，遇到这种方式大家需要小心了，因为绝大多数个性化的计息方式都可能存在问题，如“砍头息”类模式，即在发放贷款时即扣除全部利息，严重损害消费者利益，受到国家的严厉打击。

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