近日，作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社发布 2024 年全年业绩报告。这份沉甸甸的 "成绩单" 上，一组组亮眼数据勾勒出这家具有普惠基因特色险企的稳健发展轨迹：全年累计实现保费收入308481万元，其中健康险保费收入达296601万元，占比超过96%;综合偿付能力充足率226.81%;会员人数突破362万名，运营的会员互助类项目超10个，覆盖人群超百万人次。在监管倡导的"大保险观"指引下，这家具有普惠基因的险企通过差异化发展路径，不仅实现了经营效益与社会价值的双提升，更为行业探索高质量可持续发展提供了创新样本。

　　深耕健康险主航道   构建特色产品矩阵

　　在健康中国战略深入推进的背景下，众惠相互持续深耕健康险领域，2024年健康险保费收入达296601万元，占比超过96%，业务占比连续三年保持在90%以上。这一业绩的取得，源于该机构对特定人群保障需求的精准把握。例如，针对我国1.3亿慢性肾脏病患者开发的16款专属产品，已形成业内最全的肾病保险产品矩阵，累计承保超10万人。其创新推出的三高百万医疗险、乙肝患者专属保障计划等产品，有效填补了带病体人群的保障空白。

　　在细分市场开拓方面，众惠相互展现出独特的战略眼光。例如，与广西总工会合作的“职工医疗互助保障计划”，目前已覆盖8670家企事业单位，为60.28万职工提供医保外自费医疗补充保障。数据显示，该项目三年平均获赔率超95%，赔付率稳定在90%以上，真正实现了"取之于会员，用之于会员"的相互保险本质。针对母婴群体开发的系列产品，则通过覆盖妊娠并发症、新生儿先天性疾病等风险，为育龄女性构筑起全周期健康防护网。

　　这种聚焦垂直领域的策略带来了显著成效。目前该机构运营的会员互助类项目超过10个，覆盖人群超百万。值得关注的是，其构建的"保险+健康管理"闭环已初见成效，这种将风险管理前置的模式，为商业健康险参与三医联动改革提供了实践范例。

　　科技驱动服务升级   数字化转型成效显著

　　在金融科技浪潮席卷保险业的当下，众惠相互2024年科技投入同比激增210%，技术人员占比近50%，数字化转型取得突破性进展。其自主研发的智能风控平台“智惠赔”，通过机器学习模型与大数据算法的深度应用，将互联网健康险理赔效率提升至行业领先水平。目前线上化率达92.3%，单证齐全案件1日结案率99%，最快理赔时效缩短至3秒，全年处理赔付案件6.6万件，会员满意度超过96%。

　　这种技术赋能不仅体现在效率提升，更重塑了服务体验。针对老年群体设计的适老化服务体系，包含大字版操作界面、语音导航功能和人工专属客服通道，使65岁以上用户线上服务使用率提升42%。在智能核保环节，通过引入自然语言处理技术，将健康告知问卷的阅读理解难度降低60%，显著改善了非标体人群的投保体验。

　　数字化基建的夯实带来了显著风控成效。依托覆盖医疗数据的知识图谱，该机构构建起动态风险预警系统，将欺诈风险识别准确率显著提升。在精算定价方面，基于医疗理赔数据的分析模型，降低带病体产品定价误差率。这些技术创新不仅降低了运营成本，更让普惠保险的可持续发展成为可能。

　　践行大保险观   探索行业高质量发展新路径

　　在监管倡导"大保险观"的行业转型背景下，众惠相互的实践为中小险企突围提供了有益启示。通过将相互机制优势与商业保险运营相结合，走出了一条"专业化、特色化、差异化"的发展道路。其会员治理模式，确保了经营决策始终围绕参保人利益展开，真正实现了利益共享机制。

　　这种制度创新带来的社会价值正在持续释放。在乡村振兴领域，众惠相互受托管理全国首家农村保险互助联社——慈溪农村互助社，凭借相互保险机制，助力农村互助提质增效，改革试点取得了显著成效。目前已覆盖当地20个村镇，整体参保率超85%，真正让老百姓享受到了普惠保险服务。

　　在基层医疗服务模式创新方面，公司深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建”基层首诊+双向转诊“分级诊疗体系，通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，创新相互保险计划，覆盖门诊、大病医疗及家庭医生服务，实现了基层诊疗费用全额报销。项目结余反哺基层升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，上转率仅1.98%，形成了可复制的分级诊疗样板，被央视新闻联播、人民日报多次报道。

　　正如众惠相互董事长李静所言："相互保险的价值，在于让老百姓获得可及性、可负担性、保障性、可持续性的普惠保险服务。" 展望未来，众惠相互将以监管政策为罗盘，以会员需求为坐标，在普惠金融的征途上稳步前行。作为相互保险的探索者和实践者，公司将继续发挥相互制保险的独特优势，不断创新发展模式，提升服务能力，为构建多层次医疗保障体系、服务实体经济、保障民生福祉做出更大的贡献。


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