2024年,中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》,明确提出构建“全链条、穿透式”的金融消保体系,要求金融机构将消费者权益保护嵌入业务流程、技术架构与组织管理中。这一政策标志着我国金融消保从单点防御向系统化治理跨越,其中尤其强调科技赋能、风险预警、全民教育三大核心能力的建设。

　　在此背景下,消保工作已不仅是金融机构的合规要求,更成为衡量一家企业社会价值的关键。作为数禾科技旗下的核心平台,“还呗”凭借其在智能风控、反诈拦截、普惠教育等领域的创新实践,为行业提供了可复制的样本经验。

　　技术筑基:AI与大数据的风险拦截

　　“还呗”的消保体系以数禾科技自主研发的智能风控系统为内核,通过“AI决策引擎+动态数据模型+人工干预”的三层防护机制,实现了对金融欺诈的精准识别与主动防御。

　　其中,“还呗”依靠自身技术积累,建立起一套全面的智能风控体系,通过数据分析构建模型,实现对用户的风险评估与预警,及时发现并阻止潜在的风险。还呗将大数据、人工智能等技术结合用于精准核实客户身份,自动筛选并排除未成年人和学生群体,建立预警机制。此外,系统还可以智能分析用户社会属性、生活习惯、消费行为等数据,建立丰富的标签体系,对用户进行精准的类型划分和风险评估,完成智能反欺诈和违约风险识别。

　　“还呗”的消保实践不仅停留在技术层面,更通过知识普及和服务下沉,解决金融弱势群体的认知鸿沟问题,实现从风险拦截到金融普惠的双向发力。

　　例如,在重庆市公安局渝北区分局、重庆市渝北区反诈骗中心等部门的联合指导下,“还呗”围绕“网络诚信”“防范诈骗”“防非打非”等主题,推出在线上“还呗有话说”专题页,以“关键词+情景漫画”形式解析网络诈骗套路,累计曝光量超1000万人次。针对老年群体,“还呗”积极开展社区讲座,通过互动问答等大众喜闻乐见的形式,让反诈深入人心;针对年轻群体,“还呗”推出“还小呗课堂”系列动画,以校园贷、游戏充值诈骗为案例,强化消费者的风险意识。

　　样本价值:从还呗实践到行业范式

　　还呗在消保领域的实践,验证了还呗作为行业样本的核心命题,那就是,技术效能与人文关怀可以做好平衡——智能风控不是冰冷的算法拦截,而是通过风险提示、教育介入帮助用户重建金融安全意识。

　　全职宝妈梁妠(化名)的遭遇就是一个典型案例。33岁的梁妠在怀孕后便远离了职场,成为全职宝妈。某日,她在朋友圈看到刷单广告。最初,垫付一千元迅速获得两百元提成后,她感受到了这份工作的“钱景”。尤其是对方对于后续大单的承诺,她心动不已。在缺乏本金的情况下,她听从了对方让她从平台借款的建议。幸运的是,梁妠选择了还呗APP。在操作的过程中,还呗监测到梁妠可能遭遇的网络诈骗风险,并以风险提示信息的方式,帮助她规避风险。通过还呗的提示,梁妠才猛然惊醒,并识破了对方的骗术,及时止损。

　　还呗以上的实践表明,金融消保已从被动防御转向主动治理,从单点突破转向生态共建。在数字经济与黑灰产技术同步升级的今天,唯有将消保融入企业战略基因,通过科技硬实力与教育软实力的双轮驱动,才能实现用户权益、行业稳健与社会安全的共赢。与此同时,还呗的消保实践也很好的说明了企业行动与政策目标能够形成共振,还呗“数据加密+穿透式监测+社区教育”模式,精准契合《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》中提出的“全生命周期保护”要求,为行业提供了可落地的实施路径。


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